Справа № 308/4841/26
П О С Т А Н О В А
Іменем України
20 серпня 2026 року м. Ужгород
Закарпатський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого судді Шевчука В.В.
суддів: Собослоя Г.Г., Джуги С.Д.
з участю секретаря Авдєєвої К.Т.
розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 11 травня 2026 року (суддя Голяна О.В.) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
в с т а н о в и в:
В березні 2026 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором №1364-4940 від 14.03.2024 в розмірі 106 159,19 гривень, з яких: 14 060,95 грн прострочена заборгованість за кредитом; 92 098,24 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Свої вимоги мотивувало тим, що 14.03.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1364-4940. За умовами договору відповідачу надано кредит у сумі 9 900 грн шляхом безготівкового перерахування коштів на банківський рахунок позичальника. Дата видачі кредиту - 14.03.2024. Договором передбачено фіксовану процентну ставку, а стандартна процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом. Базовий період визначено тривалістю 20 календарних днів. Строк кредитування становить 300 календарних днів, дата повернення кредиту - 07.01.2025. Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору становить 185523,55 %, а орієнтовна загальна вартість кредиту - 84 150 грн. Відповідач підтвердив ознайомлення з правилами кредитування та підписав договір електронним підписом одноразовим ідентифікатором С2941.
20.03.2024 між сторонами укладено додаткову угоду до договору, відповідно до якої сторони підтвердили наявність неповернутої суми кредиту у розмірі 9 881,19 грн та несплачених процентів у сумі 5,94 грн. За умовами додаткової угоди кредитодавець надав відповідачу додаткові кредитні кошти у сумі 4 900 грн, у зв`язку з чим загальна сума неповернутого кредиту склала 14 781,19 грн. Сторони погодили, що строк користування кредитом після укладення додаткової угоди становить 294 календарних дні. Додаткову угоду укладено дистанційно в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора С4942.
10.04.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1364-4940 від 14.03.2024, відповідно до якої сторони підтвердили наявність неповернутої суми кредиту у розмірі 4 800,99 грн та несплачених процентів у розмірі 960,16 грн. За умовами додаткової угоди кредитодавець надав відповідачу додаткові кредитні кошти у сумі 10 000 грн, у зв`язку з чим сума неповернутого кредиту склала 14 800,99 грн. Сторони погодили, що строк користування кредитом, який залишився після укладення додаткової угоди, становить 273 календарних дні, а денна процентна ставка - 2,50 % за кожен день користування кредитом. Орієнтовна реальна річна процентна ставка становить 282291,41 %, а орієнтовна загальна вартість кредиту - 116 657,95 грн. Додаткову угоду укладено дистанційно в електронній формі відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».
На підтвердження факту надання кредитних коштів позивачем надано квитанції LiqPay та довідку ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту, відповідно до яких 14.03.2024 на платіжний інструмент відповідача MASTERCARD № НОМЕР_1 було перераховано 9 900 грн, 20.03.2024 - 4 900 грн, а 10.04.2024 - 10 000 грн. У призначенні платежів зазначено: «Видача кредитних коштів за договором 1364-4940». Загальна сума перерахованих відповідачу кредитних коштів склала 24 800 грн.
Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1364-4940 від 14.03.2024, відповідачем здійснювались платежі на виконання умов кредитного договору, а саме: 02.04.2024 у сумі 10 000 грн та 20.04.2024 у сумі 5 650,40 грн. Станом на 17.02.2026 заборгованість відповідача, за розрахунком позивача, становить 106 159,19 грн, з яких: 14 060,95 грн - заборгованість за основною сумою кредиту, 92 098,24 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом. Заборгованість за процентами, передбаченими ст. 625 ЦК України, комісіями та штрафними санкціями відсутня.
Посилаючись на вказані обставини, позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1364-4940 від 14.03.2024 в розмірі 59 759,03 грн, з яких: 14 060,95 грн - заборгованість за основною сумою кредиту та 92 098,24 грн - проценти за користування кредитом, сплачені судові витрати.
Рішенням Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 11 травня 2026 року позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1364-4940 від 14.03.2024 в розмірі 59 759,03 грн, з яких: 14 060,95 грн - заборгованість за основною сумою кредиту та 45 698,08 грн - проценти за користування кредитом, а також судовий збір в розмірі 1 498,72 грн.
Судом проаналізовано умови укладеного договору, додаткових угод до нього, розрахунок заборгованості в частині нарахування процентів за користування кредитом, тому прийшов до висновку, що нарахування процентів за ставкою 2,50 % за кожен день користування кредитом після встановлених законом граничних періодів суперечить приписам п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», а отже підлягають перерахунку.
В апеляційній скарзі ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить рішення суду першої інстанції скасувати та постановити нове рішення, яким провадження у справі закрити, у задоволенні позовних вимог - відмовити.
Апелянт вказує, що пунктом 4.7. Договору передбачено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована.
При заповненні заявки на отримання грошових коштів відповідач сам обрав базовий період, а саме 20 днів, протягом якого він буде сплачувати саме відсотки.
Також, відповідно до умов Кредитного договору, а саме п. 6.9. Договору Позичальник має право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин. Проте, ОСОБА_1 не скористалася своїм правом протягом.
На думку апелянта, вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.
Апелянт зазначає, що із врахуванням вимог статей 6,626,628,526 ЦК України, позивач має законне право нанарахування процентів (згідно п. 4.10. та 10.1. кредитного договору) протягом строку договору, що визначені в п. 4.12. кредитного договору.
За договорами про споживчий кредит, денна процентна ставкаповинна розраховується саме на дату укладення договору про споживчийкредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на датуукладання такого договору.
Відповідно до п. 4.15. Кредитного договору № 1364-4940 від 14.03.2024 року Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 2.50% процентів.
Отже, денна процентна ставка передбачена пунктами 4.15 та 4.18 Договору, відповідає вимогам чинного законодавства та не перевищує встановлених законодавчих обмежень на момент укладення договору.
При цьому, денна процента ставка залишається незмінною протягом усього строку кредитування за договором про споживчий кредит за умови, що до нього не вносились зміни щодо складових показників, які застосовуються для обчислення денної процентної ставки (строку кредитування, загальних витрат за споживчими кредитом та загального розміру кредиту).
У відзиві на апеляційну скаргу, відповідач посилається на ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023, який набрав чинності 24.12.2023, доповнено ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» та вказує, що починаючи з 24.12.2023 по 22.04.2024 включно денна процентна ставка не могла перевищувати 2,5 %, з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно - 1,5 %, а починаючи з 21.08.2024 - 1 %. Розмір та порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, однак такі умови повинні відповідати вимогам чинного законодавства.
Сторони в судове засідання суду апеляційної інстанції не з`явилися, про дату, час і місце розгляду справи були належним чином повідомлені, про що свідчать довідки про доставку електронних документів. Від представника ОСОБА_1 - адвоката Шкіря І.В. надійшла заява про розгляд справи без їх участі, з врахуванням відзиву на апеляційну скаргу. Враховуючи наведене, судовий розгляд здійснюється у відсутність учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 372 ЦПК України.
Заслухавши доповідь судді, перевіривши матеріали справи і обговоривши підстави апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню, виходячи з наступного.
Відповідно до ч.1 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Судом встановлено, що 14.03.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1364-4940. За умовами договору відповідачу надано кредит у сумі 9 900 грн шляхом безготівкового перерахування коштів на банківський рахунок позичальника. Дата видачі кредиту - 14.03.2024. Договором передбачено фіксовану процентну ставку, а стандартна процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом. Базовий період визначено тривалістю 20 календарних днів. Строк кредитування становить 300 календарних днів, дата повернення кредиту - 07.01.2025. Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору становить 185523,55 %, а орієнтовна загальна вартість кредиту - 84 150 грн. Відповідач підтвердив ознайомлення з правилами кредитування та підписав договір електронним підписом одноразовим ідентифікатором С2941.
20.03.2024 між сторонами укладено додаткову угоду до договору, відповідно до якої сторони підтвердили наявність неповернутої суми кредиту у розмірі 9 881,19 грн та несплачених процентів у сумі 5,94 грн. За умовами додаткової угоди кредитодавець надав відповідачу додаткові кредитні кошти у сумі 4 900 грн, у зв`язку з чим загальна сума неповернутого кредиту склала 14 781,19 грн. Сторони погодили, що строк користування кредитом після укладення додаткової угоди становить 294 календарних дні. Додаткову угоду укладено дистанційно в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора С4942.
10.04.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1364-4940 від 14.03.2024, відповідно до якої сторони підтвердили наявність неповернутої суми кредиту у розмірі 4 800,99 грн та несплачених процентів у розмірі 960,16 грн. За умовами додаткової угоди кредитодавець надав відповідачу додаткові кредитні кошти у сумі 10 000 грн, у зв`язку з чим сума неповернутого кредиту склала 14 800,99 грн. Сторони погодили, що строк користування кредитом, який залишився після укладення додаткової угоди, становить 273 календарних дні, а денна процентна ставка - 2,50 % за кожен день користування кредитом. Орієнтовна реальна річна процентна ставка становить 282291,41 %, а орієнтовна загальна вартість кредиту - 116 657,95 грн. Додаткову угоду укладено дистанційно в електронній формі відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».
Наведене сторонами не заперечується та не оспорюється.
Надаючи правову оцінку вказаним відносинам суд враховує наступне.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статті 12 цього закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію).
Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 вказаного Закону, електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Разом із тим, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023, який набрав чинності 24.12.2023, доповнено ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» положенням про те, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 %. Пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що протягом перших 120 днів з дня набрання чинності вказаним Законом максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 2,5 %, а протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Згідно з пунктом 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування дія цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені після дня набрання чинності цим Законом.
Сторони уклали кредитний договір 14 березня 2024 року, а тому повинні були діяти у межах, встановлених Законом України «Про споживче кредитування», при визначенні ними розміру денної процентної ставки, максимальний розмір якої не міг бути більшим, ніж той, що встановлено у частині 5 статті 8 цього Закону.
Суд першої інстанції, оцінивши наданий позивачем розрахунок, вірно встановив та врахував, що сума відсотків нарахована з порушенням встановлених законом обмежень, а саме: починаючи з 24.12.2023 по 22.04.2024 включно денна процентна ставка не могла перевищувати 2,5 %, з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно - 1,5 %, а починаючи з 21.08.2024 - 1 %.
Отже, за 21.04.2024 та 22.04.2024 позивачем правомірно нараховано проценти за ставкою 2,50 % у розмірі 351,52 грн за кожен день, що становить 703,04 грн.
За період з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно (120 днів) проценти за користування кредитом становлять: 14060.95 ? 1.5 % ? 120 = 25 309,71 грн.
За період з 21.08.2024 по 07.01.2025 включно (140 днів) проценти за користування кредитом: 14060.95 ? 1 % ? 140 = 19 685,33 грн.
Відтак, суд першої інстанції прийшов до вірного висновку, що загальний розмір процентів за користування кредитом, який підлягав стягненню з урахуванням обмежень, встановлених п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», становить 45 698,08 грн.
Суд першої інстанції, розглядаючи спір, який виник між сторонами у справі, правильно визначився з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідив наявні у справі докази, дав їм належну оцінку та правомірно задовольнив позов частково.
Доводи апеляційної скарги вищевказаних висновків суду не спростовують, а тому не заслуговують на увагу.
Рішення судом ухвалено з дотриманням норм матеріального та процесуального права. Підстав для його скасування чи зміни не має.
Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
З врахуванням наведеного, апеляційний суд дійшов до висновку про залишення апеляційної скарги без задоволення, а судового рішення суду першої інстанції без змін.
Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд,
у х в а л и в:
Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» залишити без задоволення.
Рішення Ужгородського міськрайонного суду від 11 травня 2026 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена безпосередньо до суду касаційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.
Повний текст постанови складено 28.08.2026.
Головуючий
Судді