Справа №461/5920/26
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
02 жовтня 2026 року Галицький районний суд міста Львова у складі головуючої - судді Павлюк О. В., за участю: секретаря судового засідання - Сороки П. В., розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у місті Львові за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Ідея Банк» (далі - Позивач або Банк) (адреса: 79008, м. Львів, вул. Валова, 11, ЄДРПОУ 19390819) до ОСОБА_1 (далі - Відповідач) ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; адреса реєстрації/проживання: АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер: НОМЕР_1 ) про стягнення боргу за кредитним договором, -
В С Т А Н О В И В:
Позивач звернувся до суду з позовом, у якому просить стягнути з Відповідача на користь Позивача заборгованість за кредитним договором у розмірі 186'492,31 грн та судовий збір в розмірі 2'662,40 грн.
В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що з метою отримання послуг Банку, Відповідач підписав договір про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти AT «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку, та кредитний договір.
01.11.2023 після проведення ідентифікації та верифікації клієнта відповідно до вимог законодавства України сторони уклали Договір № 1727618 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти AT «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку. Вказаний договір клієнт підписав ЦВП, шляхом відтворення власноручного підпису на екрані електронного сенсорного пристрою (смартфону) через мобільний додаток O.Bank 2.0. у відповідності до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» та «;Про електронну комерцію». Банк підписав Договір шляхом накладення КЕП уповноваженого представника банку, що також узгоджується з Положенням про використання електронного підпису та електронної печатки, затвердженим постановою Національного банку України.
Також, 21.07.2025 сторони уклали договір кредиту № М30.34606.012048755 (далі - Кредитний договір).
Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (OTP-пароль), який був надісланий на номер мобільного телефону (фінансовий номер) Відповідача, про що свідчить п. 1.4.1 Кредитного договору. Власне волевиявлення на укладення кредитного договору Відповідач висловив шляхом його підписання електронним підписом, а саме Відповідач ввів на інтерфейсі власного мобільного пристрою з фінансового номеру в мобільному додатку O.Bank 2.0 СМС-повідомлення (OTP-пароль, отриманий від Банку - з альфа імені «IdeaBank»), що узгоджується з умовами Договору № 1727618.
Згідно з Кредитним договором Відповідач отримав кредит у розмірі 150'000,00 грн, зі сплатою 79,99% річних, з поверненням, сплатою кредиту та інших платежів, у тому числі процентів у терміни, передбачені встановленим Кредитним договором графіком щомісячних платежів.
Позивач повністю виконав свої зобов`язання відповідно до Кредитного договору. Станом на дату подання заяви Відповідач не повернув отриманий кредит у встановлений термін та не сплатила нараховані інші платежі, у тому числі проценти за Кредитним договором, у зв`язку з чим Позивач змушений був звернутись до суду.
Ухвалою від 06.08.2026 суд відкрив провадження у справі та призначив справу до судового розгляду по суті, встановивши сторонам строки для подання заяв по суті справи.
Ухвалою від 20.08.2026 суд відмовив у клопотанні Відповідача про передачу справи за територіальною підсудністю.
14.09.2026 через систему Електронний Суд від Відповідача надійшов відзив на позовну заяву, відповідно до якого Відповідач заперечує проти позовних вимог у частині нарахування прострочених відсотків у розмірі 42107,39 грн, у зв`язку з таким. Позивач у позовній заяві посилається на п. 1.9 Кредитного договору, згідно з яким у разі прострочення на суму кредиту нараховується договірна процентна ставка 79,99% річних. Водночас, у п. 1.10 Кредитного договору Позивач зазначає про обов`язок Відповідача сплатити додатково 116,88% річних від простроченої суми відповідно до ст. 625 ЦК України. Нарахування підвищених договірних процентів (79,99%) та одночасне стягнення штрафних процентів на підставі ст. 625 ЦК України у розмірі 116,88% річних за одне й те саме правопорушення є притягненням до подвійної юридичної відповідальності одного виду, що прямо заборонено статтею 61 Конституції України. Стягнення додаткових 116,88% річних є повністю протиправним. Також вказує, що сума нарахованих відсотків у розмірі 42 107,39 грн за період з 06.01.2026 по 07.07.2026 є надмірно високою та неспівмірною зі збитками банку та залишком тіла кредиту (144384,92 грн). Додана до позову довідка-розрахунок не містить помісячного та поденного балансу, що позбавляє Відповідача можливості перевірити правильність нарахування та відсутність прихованих щомісячних комісій за обслуговування кредиту, які заборонені Законом України «Про споживче кредитування».
23.09.2026 через систему Електронний Суд від представниці Позивача надійшла відповідь на відзив, у якому остання зазначає, що підписанням кредитного договору сторони погодили, що процентна ставка є розміром плати за користування кредитними коштами та становить 79,99 процентів річних, що складає 0, 22 процентів у день та є фіксованою (п.1.6. Договору). У випадку, коли Позичальник допустив прострочення платежу з дня наступного за днем платежу згідно з Графіком на прострочену суму кредиту нараховується процентна ставка 79, 99 процентів річних (п. 1.9 Договору). Позичальник, який прострочує виконання грошового зобов`язання після терму повернення кредиту зобов`язаний сплатити суму заборгованості з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 116, 88 процентів від простроченої суми відповідно до ст. 625 ЦК України. (п.1.10 Договору). На підтвердження розміру заборгованості за кредитним договором №M30.34606.012048755 від 21.07.2025 та спростування доводів Відповідача щодо подвійної відповідальності та стягнення додаткових 116, 88 процентів просить долучити до матеріалів справи розрахунок заборгованості за кредитним договором №M30.34606.012048755 від 21.07.2025, виконаним станом на 07.07.2026, який відображає, що при обчисленні розміру заборгованості Відповідачу не нараховувались, а відповідно не заявлялись до стягнення штрафних процентів у розмірі 116,88 % процентів.
24.09.2026 через систему Електронний Суд від Відповідача надійшли заперечення на відповідь на відзив, у якому останній зазначає, що Відповідач є сумлінним та порядним громадянином, який не відмовляється від виконання своїх основних зобов`язань за кредитом та в повному обсязі визнає суму простроченого тіла кредиту. Проте Відповідач наголошує на наявності виняткових обставин, що зумовлюють вкрай важкий матеріальний стан його родини у реаліях воєнного стану. Внаслідок бойових дій та ворожих обстрілів у 2022 році у с. Наливайківка був повністю зруйнований приватний будинок родини Відповідача (знищено покрівлю, стіни, вікна), що підтверджується офіційним повідомленням з реєстру Дія № 23-04-[телефон приховано]-01. Родина досі несе колосальний фінансовий тягар, пов`язаний із тривалим та вартісним відновленням житла. Через повномасштабну збройну агресію у Відповідача було раптово зірвано та заблоковано ключові бізнес-проєкти, які забезпечували фінансову стабільність, що призвело до різкого зниження доходів підприємства та втрати платоспроможності на колишніх договірних умовах. Попри складні економічні обставини, Відповідач разом із дружиною займає активну громадянську позицію. Вони на постійній основі надають регулярну матеріальну й фінансову допомогу Збройним Силам України, а також беруть активну участь у житті, благоустрої та соціальному розвитку Наливайківської громади. Нарахована банком сума процентів у розмірі 42107,39 грн за такий короткий період є надмірною та неспівмірною з балансом інтересів сторін.
Представниця позивача в судове засідання не з`явилася, яка була належним чином повідомлена про дату, час та місце розгляду справи, проте у позовній заяві зазначає, що просить проводити розгляд справи у їх відсутності.
Відповідач, який був належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, у судове засідання не з`явився. У своїх запереченнях на відповідь на відзив просить здійснювати розгляд справи у його відсутності.
Згідно зі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі, якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно та повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позовна заява, об`єктивно оцінивши докази, що мають істотне значення для її розгляду і вирішення по суті, дійшов до такого висновку.
Суд встановив, що 01.11.2023 після проведення ідентифікації та верифікації клієнта відповідно до вимог законодавства України сторони уклали Договір № 1727618 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти AT «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку. Вказаний договір клієнт підписав ЦВП, шляхом відтворення власноручного підпису на екрані електронного сенсорного пристрою (смартфону) через мобільний додаток O.Bank 2.0. у відповідності до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» та «;Про електронну комерцію». Банк підписав Договір шляхом накладення КЕП уповноваженого представника банку, що також узгоджується з Положенням про використання електронного підпису та електронної печатки, затвердженим постановою Національного банку України.
Також, 21.07.2025 сторони уклали договір кредиту № М30.34606.012048755.
Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (OTP-пароль), який був надісланий на номер мобільного телефону (фінансовий номер) Відповідача, про що свідчить п. 1.4.1 Кредитного договору. Власне волевиявлення на укладення кредитного договору Відповідач висловив шляхом його підписання електронним підписом, а саме Відповідач ввів на інтерфейсі власного мобільного пристрою з фінансового номеру в мобільному додатку O.Bank 2.0 СМС-повідомлення (OTP-пароль, отриманий від Банку - з альфа імені «IdeaBank»), що узгоджується з умовами Договору № 1727618.
Окрім цього, у матеріалах справи міститься належним чином засвідчена копія Протоколу № М30.34606.012048755 від 21.07.2025 підписання Кредитного договору, у якому зафіксовані етапи підписання Кредитного договору.
На підтвердження викладеного у матеріалах справи знаходиться належним чином оформлений витяг з Реєстру СМС-повідомлень, оформленого на виконання умов Договору надання послуг №01/01122020, укладеного 01.12.2020 між Позивачем та ТОВ «Мобільний маркетинг».
У вище вказаному витязі наявний текст СМС-повідомлення з ОТП-паролем для підписання паспорту споживчого кредиту та Кредитного договору, який було надіслано з Альфа імені «IdeaBank» на Фінансовий номер Відповідача
Згідно з Кредитним договором Відповідач отримав кредит у розмірі 150'000,00 грн, зі сплатою 79,99% річних, з поверненням, сплатою кредиту та інших платежів, у тому числі процентів у терміни, передбачені встановленим Кредитним договором графіком щомісячних платежів.
Підписанням кредитного договору сторони погодили, що процентна ставка є розміром плати за користування кредитними коштами та становить 79,99 процентів річних , що складає 0, 22 процентів у день та є фіксованою (п.1.6. Договору). У випадку коли Позичальник допустив прострочення платежу з дня наступного за днем платежу згідно з Графіком на прострочену суму кредиту нараховується процентна ставка 79, 99 процентів річних (п. 1.9 Договору). Позичальник, який прострочує виконання грошового зобов`язання після терму повернення кредиту зобов`язаний сплатити суму заборгованості з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 116, 88 процентів від простроченої суми відповідно до ст. 625 ЦК України. (п.1.10 Договору).
Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надавши Відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором, що підтверджується платіжними інструкціями від 21.07.2025, а також випискою по особовому рахунку Відповідача № НОМЕР_2 .
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення закону щодо договору позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
У статті 1050 ЦК України передбачено, що, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів в Україні регулюються Законом України «Про електронну комерцію», який визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
У статті 12 вказаного Закону встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до ч. 3 ст. 207 ЦК України, використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідно до ст.ст.526, 530 ЦК України, зобов`язання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору і в установлений договором строк. За умовами ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.
У статті 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно зі ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. У відповідності до ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст.549 ЦК України та умов договору, у разі невиконання чи несвоєчасного виконання зобов`язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами договору, відповідач зобов`язаний сплатити позивачу неустойку (штраф, пеня). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.
Згідно зі ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
У зв`язку з невиконанням умов кредитного договору, на адресу Відповідача Банк направив вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань від 04.05.2026. Згідно з цією вимогою Банк вимагав терміново, протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня направлення кредитором цієї вимоги виконати зобов`язання по кредитному договору, а саме достроково повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом, а також суму пені, нарахованої на день повного погашення заборгованості та інші платежі за кредитним договором. Однак, Відповідач на вказану вимогу не відреагував та свої зобов`язання за Кредитним договором не виконав.
Як вбачається з наявного у матеріалах справи розрахунку заборгованості, Позивач вказує, що у зв`язку з неналежним виконанням Відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, станом на 07.07.2026 утворилась заборгованість у розмірі 186'492,31 грн, яка складається з такого: прострочений борг - 144'384,92 грн, прострочені проценти - 42'107,39 грн.
Окрім цього, як вбачається зі детального розрахунку заборгованості за кредитним договором №M30.34606.012048755 від 21.07.2025, виконаним станом на 07.07.2026, при обчисленні розміру заборгованості Відповідачу не нараховувались, а, відповідно, не заявлялись до стягнення штрафні проценти у розмірі 116,88%, що спростовує доводи Відповідача щодо подвійної відповідальності та стягнення додаткових 116,88 процентів.
Отже, зважаючи на те, що Відповідач порушив умови кредитного договору, у добровільному порядку ухиляється від сплати заборгованості за таким, суд дійшов до висновку, що вимоги Позивача є законними, обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Суд зазначає, що посилання Відповідача щодо того, що у нього склалися обставини, що ускладнюють здійснення розрахунку з Позивачем, суд зазначає, що це не є підставою для зменшення суми заборгованості, адже Відповідач порушив умови кредитного договору.
Окрім цього, вирішуючи питання стягнення судових витрат, суд приходить до висновку, що на підставі ст. 141 ЦПК України, з Відповідача на користь Позивача підлягають стягненню понесені ним судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору у розмірі 2'662,40 грн.
Керуючись ст. ст.2, 10, 12, 141, 247, 258, 259, 263-265, 274-279 ЦПК України, cуд-
В И Р І Ш И В :
1. Позов - задовольнити.
2. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; адреса реєстрації/проживання: АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Ідея Банк» (адреса: 79008, м. Львів, вул. Валова, 11, ЄДРПОУ 19390819) заборгованість за кредитним договором у розмірі 186'492,31 грн (сто вісімдесят шість тисяч чотириста дев`яносто дві гривні тридцять одну копійку).
3. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; адреса реєстрації/проживання: АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Ідея Банк» (адреса: 79008, м. Львів, вул. Валова, 11, ЄДРПОУ 19390819) 2'662,40 грн. судового збору.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Львівського апеляційного суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Суддя Ольга ПАВЛЮК