Справа № 682/2026/26
Провадження № 2/682/1621/2026
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
16 жовтня 2026 року
Славутський міськрайонний суд
Хмельницької області у складі:
головуючої судді Мотонок Т. Я.,
за участю секретаря судових засідань Мелашенко О.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу № 682/2026/26 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
у с т а н о в и в:
До суду надійшов позов ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В обґрунтування поданого позову вказано, що 07.04.2025 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1537-3289.
Зазначений Кредитний договір, як вбачається із його змісту, разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого Кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник був попередньо ознайомлений; у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію».
Відповідно до умов Кредитного договору, Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 4 700 грн; строк кредитування 365 днів; базовий період 30 днів; комісія за видачу кредиту 15,00% від суми кредиту; стандартна % ставка 1,00% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення Договору; 0,74% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту; знижена % ставка 1,00 % в день.
Також Додатковою угодою №1 від 30.04.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1537-3289 від 07.04.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 3 900 грн.
Також Додатковою угодою № 2 від 14.05.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1537-3289 від 07.04.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 500 грн.
Також Додатковою угодою № 3 від 16.05.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1537-3289 від 07.04.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1500 грн.
Також Додатковою угодою № 4 від 11.06.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1537-3289 від 07.04.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 2000 грн.
Також Додатковою угодою № 5 від 27.06.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1537-3289 від 07.04.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 8 100 грн.
Позивач через партнера ТОВ «ФК «Контрактовий дім» видав Відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний Відповідачем в особистому кабінеті, чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі.
В подальшому, Відповідач всупереч умовам Кредитного договору не повернув в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем. Станом на 02.06.2026 загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить 85 576,32 гривень, а саме: заборгованість за кредитом 17 951,20 гривень; заборгованість за нарахованими процентами 55 456,40 гривні; заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України 10 653,72 гривень, заборгованість по комісії - 1 515 гривень.
Враховуючи вищезазначене, Кредитодавець просить суд: стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1537-3289 від 07.04.2025 в розмірі 85 576,32 грн, з яких: заборгованість за кредитом 17 951,20 гривень; заборгованість за нарахованими процентами 55 456,40 гривні; заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України 10 653,72 гривень, заборгованість по комісії - 1515 гривень, а також 2662,40 грн судового збору.
Ухвалою від 28.07.2026 у справі відкрито провадження та призначено судове засідання.
24.08.2026 до суду надійшов відзив на позову заяву від представника відповідача ОСОБА_2 , в якому останній вказує, що відповідач позов не визнає в повному обсязі та вважає його необґрунтованим і недоведеним. Так, Позивач не довів належними і допустимими доказами факту видачі (отримання Відповідачем) кредитних коштів; заявлені до стягнення проценти (у частині, нарахованій після спливу строку кредитування), «проценти за ст. 625 ЦК» та комісія суперечать закону; загальний розмір заборгованості обчислено неправильно.
09.09.2026 від представника позивача ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" надійшли додаткові пояснення у справі, у яких зазначено, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до вищевказаної ліцензії виданої ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Таким чином, Позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. Оскільки, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є фінансовою установою, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, відповідно надати будь-який первинний бухгалтерський документ, а саме виписки по рахунку ОСОБА_1 не вбачається можливим. Зазначає, що клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит. Клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора, підписує кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання договору. Довідка від ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів EasyPay та Довідка про перерахування суми кредиту №1537-3289 від 07.04.2025 року є достовірними і належними доказами перерахування Відповідачу коштів у загальній сумі 21700 грн. Представник позивача зауважує, що з наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків Відповідачем. Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед Позивачем, Відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за Кредитним договором № 1537-3289 від 07.04.2025 шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за Кредитним договором, що є додатком до Позовної заяви. Тож, представник позивача просить позовні вимоги задовольнити повністю.
09.09.2026 від представника відповідача Котелевського К.В. надійшли заперечення на додаткові пояснення позивача від 08.09.2026, у яких зазначено, що позивач не довів факт видачі (отримання відповідачем) кредиту. Зазначив, що строк кредитування сплив до подання позову (06.07.2026), а нарахування договірних процентів за межами строку є неправомірним.
17.09.2026 від представника відповідача Котелевського К.В. надійшли додаткові пояснення у справі, у яких вказав, що відповідач у повному обсязі підтримує раніше поданий відзив і не визнає позов, насамперед з підстави недоведеності факту видачі кредиту. Зазначає, що нарахування процентів є непропорційним, навіть за умови доведеності видачі кредиту, правомірний розмір заборгованості не перевищує 18 361,06 грн замість заявлених 85 576,32 грн.
Представник позивача ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до суду не з`явився, у позовній заяві було заявлено клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Представник відповідача, адвокат Котелевський К.В. в судовому засіданні заперечував проти задоволення позову з підстав, викладених у відзиві та додаткових письмових поясненнях. Наголосив, що позивачем не доведено факту отримання відповідачем кредитних коштів. Крім того, нарахування процентів поза межами строку договору, процентів за ст. 625 ЦК України, а також комісії є неправомірними.
Відповідач ОСОБА_3 в судове засідання не з`явився.
Заслухавши представника відповідача, дослідивши письмові матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з таких підстав.
Судом встановлено, що 07.04.2025 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1537-3289 продукту «MiniKasa», за умовами якого кредитодавець відкриває для Позичальника кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим Договором. Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.
Дата видачі кредиту 07.04.2025, сума кредиту 4 700 грн.
Розділом 3 визначено порядок укладення Договору.
Так, цей Договір укладається Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».
Для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, Позичальник надає Кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати Кредит, шляхом заповнення на вебсайті Кредитодавця усіх граф відповідної форми.
При поданні інформації відповідно до п. 3.2. цього Договору Позичальником вперше, відбувається реєстрація Позичальника у ІТС Кредитодавця через веб-сайт Кредитодавця та формується Позичальнику його особистий розділ у ІТС Кредитодавця (Особистий Кабінет). Доступ до Особистого Кабінету здійснюється Позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається Кредитодавцем Позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом дзвінку на номер телефону, який вказаний Позичальником відповідно до п. 3.2. на веб-сайті Кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації Позичальника в розумінні положень ч. 8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію».
За результатами розгляду наданої Позичальником інформації, Кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності зазначених Позичальником особистих даних, у тому числі але не обмежуючись проводить автентифікацію банківської платіжної картки та/або банківського рахунку Позичальника відповідно до стандартів міжнародних платіжних систем. Позичальник зобов`язаний вказати реквізити банківської платіжної картки та/або банківського рахунку, що належать особисто йому, для можливості належного виконання Кредитодавцем своїх зобов`язань за цим Договором.
Ідентифікація та верифікація Позичальника здійснюється Кредитодавцем згідно Правил та в один із способів, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу. Рішення про можливість укладення цього Договору приймається Кредитодавцем на підставі обробки інформації, наданої Позичальником та здійснення інших дій, передбачених Правилами. Ліміт Кредитної лінії та інші умови надання Кредиту визначаються Кредитодавцем на підставі інформації, наданої Позичальником.
Після прийняття Кредитодавцем рішення про можливість укладення цього Договору, Позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет (оферта). Кредитодавець надсилає Позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом Договору. Проект Договору, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та включає умови, що пропонуються до укладення Позичальнику, в тому числі щодо процентів за користування Кредитом та строків сплати процентів.
У разі погодження із запропонованими Кредитодавцем умовами Договору, Позичальник надає Кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції Кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається Кредитодавцем Позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом здійснення дзвінка на номер телефону, який був наданий Позичальником, що вважається підписанням Договору відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Накладення Позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатору здійснюється шляхом введення отриманого одноразового паролю у відповідне поле форми на веб-сайті Кредитодавця.
Безпосередньо після цього Кредитодавець направляє Позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього Договору у формі електронного документа та примірник Договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфіковану електронну печатку Кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в Особистий кабінет Позичальника та на електронну адресу Позичальника, вказану ним у порядку, встановленому п. 3.2. цього Договору.
Укладаючи цей Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч. 12. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».
Сторони підтверджують, що цей Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для Сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами Сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи цей Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього Договору та Правил (Розділ 3 Договору).
Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.
Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промоставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками.
Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) Кредиту 06.04.2026 року.
Згідно п. 4.11 Договору, комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого Кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0%, вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою).
Зазначений договір підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_1 (а.с. 11-21).
Ознайомлення ОСОБА_1 із паспортом споживчого кредиту підтверджується підписом одноразовим ідентифікатором А3430 (а.с. 23-25).
Довідкою ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 03.06.2026 та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підтверджується перерахування коштів відповідачу ОСОБА_1 у сумі 4700 грн від 07.04.2025 згідно договору №1537-3289 на картку № НОМЕР_2 (а.с. 26, 49).
Також Додатковою угодою № 1 від 30.04.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1537-3289 від 07.04.2025 року Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 3 900 грн. Додаткова угода підписана ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А4215 (а.с. 46-47).
Довідкою ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 03.06.2026 та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підтверджується перерахування коштів відповідачу ОСОБА_1 у сумі 3900 грн від 30.04.2025 згідно договору №1537-3289 на картку № НОМЕР_2 (а.с. 26,49).
Також Додатковою угодою № 2 від 14.05.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1537-3289 від 07.04.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 500 грн. Додаткова угода підписана ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А9789 (а.с. 42-43).
Довідкою ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 03.06.2026 та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підтверджується перерахування коштів відповідачу ОСОБА_1 у сумі 1500 грн від 14.05.2025 згідно договору № 1537-3289 на картку № НОМЕР_2 (а.с. 27, 49).
Також Додатковою угодою № 3 від 16.05.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1537-3289 від 07.04.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 500 грн. Додаткова угода підписана ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А8298 (а.с. 38-39).
Довідкою ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 03.06.2026 та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підтверджується перерахування коштів відповідачу ОСОБА_1 у сумі 1500 грн від 16.05.2025 згідно договору № 1537-3289 на картку № НОМЕР_2 (а.с. 27, 49).
Також Додатковою угодою № 4 від 11.06.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1537-3289 від 07.04.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 2000 грн. Додаткова угода підписана ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А0462 (а.с. 34-35).
Довідкою ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 03.06.2026 та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підтверджується перерахування коштів відповідачу ОСОБА_1 у сумі 2000 грн від 11.06.2025 згідно договору №1537-3289 на картку № НОМЕР_3 (а.с. 28,49).
Також Додатковою угодою 5 від 27.06.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1537-3289 від 07.04.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 8 100 грн. Додаткова угода підписана ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А0405 (а.с. 30-31).
Довідкою ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 03.06.2026 та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підтверджується перерахування коштів відповідачу ОСОБА_1 у сумі 8 100 грн від 27.06.2025 згідно договору № 1537-3289 на картку № НОМЕР_2 (а.с. 28, 49).
Згідно розрахунку, станом на 02.06.2026 загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить 85 576,32 грн, а саме: заборгованість за кредитом 17 951,20 гривень; заборгованість за нарахованими процентами 55 456,40 гривні; заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України 10 653,72 гривень, заборгованість по комісії - 1 515 гривень (а.с. 50-55).
Надаючи правову оцінку зазначеним обставинам, судом враховується наступне.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статті 12 цього закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Отож, з урахуванням вищенаведених умов договору, беручи до уваги позиції сторін по справі, суд вважає за необхідне зазначити, що кредитний договір із додатками, а також додаткові угоди були підписані позичальником ОСОБА_1 в електронній формі одноразовими ідентифікаторами, введення яких є вчиненням дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, а саме - акцептом в розумінні ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». На спростування зазначених обставин відповідач та його представник будь-яких доказів не надали. Відповідач, заперечуючи факт отримання кредитних коштів та підписання договорів, не був позбавлений можливості подати до суду відповідні докази щодо цього, зокрема, щодо неналежності йому відповідної картки, на яку відбувались зарахування, або електронної пошти, на яку надсилались одноразові ідентифікатори. Отже, заперечення сторони відповідача стосовно даного факту жодним доказом не підкріплено.
Таким чином, факт отримання відповідачем кредитних коштів за кредитним договором та додатковими угодами до нього підтверджено належними та допустимим доказами, про що зазначено вище.
Крім того, з розрахунку заборгованості чітко вбачається, що 18.04.2025 відповідачем було сплачено 3055 грн, 24.05.2025 відповідачем було сплачено 1 500 грн, 06.06.2025 відповідачем було сплачено 5 293,94 грн, що в сумі складає 9 848,94 грн. Сплачуючи кредит, Відповідач вчинив конклюдентні дії, що свідчать про прийняття укладеного Кредитного договору, який створив для нього певні цивільні права та обов`язки, частину з яких було реалізовано.
Даних на спростування того, що відповідні платежі здійснював не відповідач, стороною відповідача не надано.
Щодо посилання представника відповідача на неправомірність нарахування позивачем процентів поза межами строку дії договору, а також на невизначеність умов договору щодо строку його дії, варто звернути увагу на таке.
Так, представник відповідача зазначає, що строк дії договору закінчився 06.04.2025, а отже і право позивача нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припинилось. Проте, згідно п. 2.11. Додаткової угоди від 30.04.2025 до договору відкриття кредитної лінії № 1537-3289, сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 388 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором.
Згідно п. 2.11. Додаткової угоди від 14.05.2025 до договору відкриття кредитної лінії № 1537-3289, сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 402 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором.
Згідно п.2.11. Додаткової угоди від 16.05.2025 до договору відкриття кредитної лінії № 1537-3289, сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 404 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором.
Згідно п.2.11. Додаткової угоди від 11.06.2025 до договору відкриття кредитної лінії №1537-3289, сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 430 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором.
Згідно п. 2.11. Додаткової угоди від 27.06.2025 до договору відкриття кредитної лінії № 1537-3289, сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 446 днів.
Тож, після підписання додаткових угод, строк кредитування було продовжено до 446 днів, тобто до 02.06.2026, а отже і нарахування процентів за користування до 02.06.2026 є правомірним і обґрунтованим.
Як уже зазначено вище, кредитний договір та додаткові угоди до нього укладені між ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» в електронному вигляді з погодженням усіх істотних умов.
За цими угодами відповідач на зазначену у кредитному договорі банківську картку отримав визначену в договорі та додаткових угодах суму кредиту.
Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс - повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету, без введення одноразового ідентифікатора кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений.
Умови договору про сплату процентів за користування кредитами є справедливими та не призводять до дисбалансу прав та обов`язків договірних сторін, оскільки розмір процентної ставки було погоджено за домовленістю сторін, договір укладено в електронній формі, з його умовами відповідач був ознайомлений попередньо, а відтак вільно та свідомо погодився виконувати взяті на себе зобов`язання, у тому числі і щодо сплати процентів за користування кредитним коштами.
ОСОБА_1 у термін, визначений договором, кредитні кошти не повернув, проценти за його користування не сплатив, отже слід визнати обґрунтованими вимоги позивача щодо стягнення з відповідача процентів за користування кредитними коштами у загальній сумі 55 456,40 грн.
Слід зауважити, що сама по собі така обставина як встановлення розміру процентів, який є значним, не свідчить про несправедливість умов договору, з урахуванням того, що позичальник був ознайомлений та погодився з його умовами.
Отож, в судовому засіданні встановлено, що відповідач порушує договір та своєчасно не виконує його умови, в результаті чого має заборгованість перед кредитором: заборгованість за кредитом 17 951,20 гривень; заборгованість за нарахованими процентами 55 456,40 гривні.
Щодо заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України 10 653,75 гривень, суд звертає увагу на таке.
Відповідно п. 18 прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 62 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Таким чином, 10 653,72 грн, нарахованих відповідачу на підставі ст. 625 ЦК України, стягненню із відповідача на користь позивача не підлягають.
Щодо стягнення із відповідача на користь позивача суми заборгованості за комісією - 1 515 грн, суд звертає увагу на таке.
Відповідно до статті 18 Закону № 1023-ХІІ продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
За змістом пункту 4 частини першої статті 1 Закону № 1734-VІІІ загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Як передбачено частиною п`ятою статті 12 Закон № 1734-VІІІ, умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Згідно з частинами першою, другою статті 215 ЦК України, підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
Свобода договору не є абсолютною (необмеженою): вона існує в рамках норм чинного законодавства, а дії сторін договору мають ґрунтуватися на засадах розумності, добросовісності та справедливості, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору.
Норми чинного законодавства також закріплюють презумпцію правомірності правочину, яка означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована.
Умовами кредитного договору можуть визначатися додаткові (акцесорні) зобов`язання сторін. При цьому правові та організаційні засади споживчого кредитування встановлюють право споживача на справедливі умови кредитного договору.
Закон №1734-VІІІ визначає право кредитодавця отримувати винагороду за супутні з наданням кредиту послуги, зокрема комісію за обслуговування кредиту, у разі якщо такі послуги дійсно були надані банком позичальнику. Водночас, банкам забороняється встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь, або за дії, які споживач здійснює на користь банку. Також на позивача не може бути покладений обов`язок сплачувати платежі, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався.
Загальною підставою визнання правочину недійсним є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог закону щодо його дійсності, які встановлені статтею 203 ЦК України. Нікчемним є правочин, недійсність якого прямо встановлена законом.
Умови договору про надання споживчого кредиту, що передбачають здійснення платежів за дії, які не є послугою, або здійснення платежів, які заборонені законом, є нікчемними.
Саме таку правову позицію висловив Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду в постанові від 9 грудня 2019 року (справа №524/5152/15-ц), яка згідно з частиною четвертою статті 263 ЦПК України має враховуватися судами при застосуванні норм права.
Як виснував Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 6 листопада 2023 року (справа №204/224/21), якщо в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), та не узгоджено їх зі споживачем, то такі умови є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Із матеріалів справи слідує, що умовами договору № 1537-3289 встановлено зобов`язання сплатити кредитодавцю комісію за видачу кредиту: 15% від суми виданого кредиту. Водночас у договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця, що пов`язані з отриманням кредиту, за які встановлена комісія, та порядок оплати якої зазначено у таблиці обчислення вартості кредиту. Відтак умови кредитного договору про сплату ОСОБА_1 на користь кредитодавця комісії є нікчемними, внаслідок чого сума нарахованої комісії в сумі 1 515 грн не може бути стягнута з відповідача на користь позивача.
Отже, загальний розмір заборгованості по поверненню кредитних коштів та сплаті процентів за вищевказаним Договором, що підлягає стягненню з позичальника, становить 73 407,6 грн (17 951,20 грн + 55 456,40 грн).
Окрім того, відповідно до ч. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Таким чином, беручи до уваги часткове задоволення позову, оскільки позов заявлено на суму 85 576,32 грн, позов задоволено на суму 73 407,6 грн, тобто на 85,78%, таким чином з відповідача слід стягнути на користь позивача судовий збір в сумі 2 283,81 грн (2662,40 х 85,78 %).
Щодо витрат на правову допомогу суд звертає увагу на наступне: позивачем не заявлялися до стягнення витрати на правову допомогу. В свою чергу представник відповідача повідомив суд що орієнтовний розмір витрат відповідача на правову допомогу складає 6000 грн, детальний опис наданих послуг та відповідні докази будуть подані до суду у строк встановлений ч.8 ст.141 ЦПК україни.
На підставі викладеного та керуючись ст.ст, 81, 263-265, 274, 352-355 ЦПК України, суд
у х в а л и в :
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1537-3289 від 07.04.2025 в розмірі 73 407 грн 60 коп. (сімдесят три тисячі чотириста сім гривень шістдесят копійок), з яких:
заборгованість за кредитом 17 951,20 гривень;
заборгованість за нарахованими процентами 55 456,40 гривень.
В задоволенні іншої частини позову відмовити.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2 283 грн 81 коп. (дві тисячі двісті вісімдесят три гривні вісімдесят одна копійка) судового збору.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення судового рішення.
Повне найменування (ім`я) учасників справи та їх місце проживання (місцезнаходження):
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» адреса: бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ, ЄДРПОУ: 38548598, IBAN: НОМЕР_4 , банк АБ «УКРГАЗБАНК», МФО: 320478);
Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_5 ).
Повний текст рішення складено 16.10.2026
Суддя Мотонок Т. Я.