Рішення № 141266633 у справі № 474/535/26 від 05.11.2026

Справа № 474/535/26

Провадження № 2/474/518/26

РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

05.11.26 с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Лисейко Т.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

18.06.2026 Товариство з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у загальному розмірі 72 704 грн. 60 коп., а саме:

- за кредитним договором № 5969269 у розмірі 21 840 грн. 00 коп., з яких: 7 000 грн. 00 коп. - сума основного боргу; 7 840 грн. 00 коп. - сума по комісії за обслуговування кредиту; 7 000 грн. 00 коп. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня);

- за кредитним договором № 7518595 у розмірі 10 089 грн. 60 коп., з яких: 3 200 грн. 00 коп. - сума основного боргу; 5 грн. 44 коп. - сума заборгованості за відсотками; 6 400 грн. 00 коп. - сума заборгованості за пенею; 484 грн. 16 коп. - сума заборгованості за комісією;

- за кредитним договором № 8924489 у розмірі 21 195 грн. 00 коп., з яких: 9000 грн. 00 коп. - сума основного боргу; 7 695 грн. 00 коп. - сума заборгованості за відсотками; 4 500 грн. 00 коп. - неустойка;

за кредитним договором № 71252659 у розмірі 19 580 грн. 00 коп., з яких: 11 000 грн. 00 коп. - сума основного боргу; 1 650 грн. 00 коп. - сума заборгованості за відсотками; 5 280 грн. 00 коп. - сума заборгованості за процентами за понадстрокове користування кредитом; 1650 грн. 00 коп. - комісія за надання кредиту.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 07.05.2025р. між ТОВ «Мілоан» та відповідачем було укладено в електронній формі кредитний договір № 5969269, відповідно до умов якого позичальнику були надані кредитні кошти у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки наданими відповідачем.

18.09.2025р. між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу № 18092025 відповідно до умов якого ТОВ «Мілоан» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Мілоан» права вимоги до боржників, що вказані у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників від 18.09.2025р. до Договору факторингу № 18092025 позивач набув права грошової вимоги до відповідачки у сумі 21 840 грн. 00 коп., з яких: 7 000 грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу; 7 840 грн. 00 коп. - заборгованість за комісією за обслуговування кредиту; 7 000 грн. 00 коп. - заборгованість за неустойкою (штраф, пеня), яка станом на день пред`явлення позову не погашена.

08.04.2025р. між ТОВ «Сіроко Фінанс» та відповідчем було укладено електронний договір позики № 7518595, за умовами договору товариство надає клієнту у власність грошові кошти, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника.

26.08.2025р. між ТОВ «Сіроко Фінанс» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ «ЄАПБ») було укладено договір факторингу № 26082025 на підставі якого позивач набув право вимоги до відповідача, згідно реєстру боржників № 2 від 24.09.2025р., у сумі 10 089 грн. 60 коп., з яких: 3 200 грн. 00 коп. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 5 грн. 44 коп. - сума заборгованості за відсотками; 6 400 грн. 00 коп. - сума заборгованості за пенею; 484 грн. 16 коп. - сума заборгованості за комісією, яка відповідачем не погашена.

Також, 01.05.2025р. між ТОВ "1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (далі - ТОВ «1БАНК») та відповідачем укладено електронний Договір надання коштів № 8924489, згідно з п. 1 якого позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку кредиту, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

27.03.2025р. між ТОВ «1 БАНК» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 27/03/25 відповідно до умов якого ТОВ «1 БАНК» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, у т.ч., згідно реєстру боржників № 15 від 24.09.2025р., і до відповідача за договором № 8924489, у розмірі 21 195 грн. 00 коп., з яких: 9 000 грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу, 7 695 грн. 00 коп. за відсотками та 4 500 грн. 00 коп. - неустойка.

06.05.2025р. між ТОВ «1БАНК» та відповідачем укладено електронний Договір надання коштів № 71252659, згідно з п. 1 якого позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку кредиту, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

27.03.2025р. між ТОВ «1 БАНК» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 27/03/25 відповідно до умов якого ТОВ «1 БАНК» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, у т.ч., згідно реєстру боржників № 16 від 24.09.2025р., і до відповідача за договором № 71252659, у розмірі 19 580 грн. 00 коп., з яких: 11 000 грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу, 1 650 грн. 00 коп. за відсотками, 5 280 грн. 00 коп. - заборгованість за понадстрокове користування кредитом та 1 650 грн. 00 коп. - заборгованість по комісії за надання кредиту.

Таким чином, ТОВ «ЄАПБ» вказувало, що наділене правом вимоги до відповідача за договорами № 5969269, № 7518595, № 8924489, № 71252659, а тому просило позов задовольнити.

Представниця позивача Кудіна А.В. в судові засідання призначені на 10.09.2026р. та 05.11.2026р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у позовній заяві представниця позивача просила розглядати позовну заяву за її відсутності, дала згоду на заочний розгляд справи.

Відповідач в судові засідання призначені на 10.09.2026р. та 05.11.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду, шляхом направлення рекомендованим поштовим відправленням судових повісток за зареєстрованим місцем проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву, заяви про розгляд справи у його відсутність чи відкладення розгляду справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

05.11.2026р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

01.05.2025р. між ТОВ «1БАНК» та ОСОБА_1 було укладено договір кредитної лінії (надійний) № 8924489 (далі - договір № 8924489), підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором 272710. За умовами договору (п.п. 2.1-2.2.8, 2.3-2.3.1, 2.5 розд. 2, п. 6.2 розд. 6) позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника з використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит, проценти, комісію відповідно до умов договору. Мета отримання кредиту: придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Параметри та умови кредиту: сума кредиту (максимальний кредитний ліміт) - 9 000 грн. 00 коп.; строк кредитування/строк договору - 360 днів; розмір першого обов`язкового платежу 4 117 грн. 50 коп. Період сплати мінімального обов`язкового платежу дорівнює строку сплати позичальником процентів за користування кредитом та становить 30 календарних днів, що означає, що всі проценти нараховані за 30 календарних днів користування підлягають сплаті в останній з 30 днів користування. Кількість мінімальних обов`язкових платежів становить 11. Дата сплати першого обов`язкового мінімального платежу - 30.05.2025р. Тип кредиту - не відновлювальна кредитна лінія. Комісія за надання кредиту - 17,25% від суми наданого кредиту (1 552 грн. 50 коп.). Дата надання кредиту - 01.05.2025р., дата повернення кредиту - 25.04.2026р., процентна ставка в день 0,95%, орієнтовна загальна вартість кредиту - 41 332 грн. 50 коп., неустойка 450 грн/день. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 3194,73%. Денна процентна ставка в день 0,998%. Максимальний кредитний ліміт, доступний для позичальника відповідно до умов цього Договору, становить 9 000 грн. 00 коп.

Згідно положень п.п. 2.8, 6.1 договору № 8924489 визначено, що проценти нараховуються щоденно, починаючи з першого дня користування до дати повернення, на залишок кредиту, виходячи зі строку фактичного користування кредитом та до повного погашення заборгованості за договором.

В дату повернення кредиту позичальник має повернути кредитодавцю останній Мінімальний обов`язковий платіж в який входить сума отриманого кредиту, вказана в п. 2.2.1 Договору, та фактично нараховані проценти. У випадку користування позичальником кредитом впродовж усього строку кредитування, визначеного в п. 2.2.2 Договору без допущення порушення умов Договору, сума до сплати позичальником в дату повернення кредиту становить 41 332 грн. 50 коп. (п. 2.9 договору № 8924489).

У п. п. 5.1-5.10 договору № 8924489 позичальник підтвердив, що перед укладенням договору він ознайомився з Паспортом споживчого кредиту, Офертою, що містить проект договору, Правилами надання коштів та банківських металів у кредит, іншою інформацією про кредитодавця та його послуги, на сайті товариства чи у мобільному додатку. Договір укладається сторонами дистанційно, в електронній формі, з використанням ІКС, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію». Оферта оформлюється за зазначеними позичальником в Заявці параметрами кредиту, із зазначенням істотних умов, реквізитами та іншою інформацією, що передбачена чинним законодавством. Оферта включає інформацію та документи про кредитодавця та його послуги. Прийняття позичальником оферти (акцепт) та укладення (підписання) договору здійснюється шляхом надсилання електронного повідомлення про акцепт оферти, підписане одноразовим ідентифікатором, що свідчить про те, що акцепт позичальника є повним та безумовним прийняттям оферти.

Кредитодавець має право відступити право вимоги за договором (п. 8.2.6 розд. 8 та п. 10.1.10 розд. 10 договору № 8924489).

Розділом 9 договору № 8924489 (п. 9.6) «Відповідальність сторін, порядок вирішення спорів» передбачено, що якщо позичальником не сплачено/сплачено не в повному обсязі перший обов`язковий платіж/мінімальний обов`язковий платіж (платежі), то за Договором нараховується неустойка у розмірі, визначеному п. 2.2 договору, починаючи з першого дня прострочки та закінчуючи датою оплати несплаченого/сплаченого не в повному обсязі першого обов`язкового платежу/мінімального обов`язкового платежу (платежів) та неустойки. Після оплати простроченого першого обов`язкового платежу та/або мінімального обов`язкового платежу (платежів) та неустойки у повному обсязі, подальше виконання зобов`язань позичальником здійснюється відповідно до умов Договору зі сплатою, після усунення порушень Договору, мінімального обов`язкового платежу у строки, встановлені для сплати мінімального обов`язкового платежу відповідно до п.п. 2.2.4 п. 2.2. Договору. Неустойка нараховується з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства.

Підписаний примірник договору надсилається позичальнику на електронну пошту, а також є доступним в особистому кабінеті (п. 10.4 № 8692694).

У довідці № КД-000099914 ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ФІНЕКСПРЕС» підтвердила виконання платіжної інструкції, наданої за допомогою API-інтерфейсу ініціатором платіжної операції ТОВ «1БАНК» відповідно до умов договору про переказ коштів №23-01-18/5 від 23.01.2018 року, укладеного між компанією та товариством, а саме: 01.05.2025р. у сумі 9 000 грн. отримувачу ОСОБА_1 на картку НОМЕР_1 .

У додатки до позовної заяви позивачем надано виготовлений ТОВ «1БАНК» розрахунок заборгованості за період з 01.05.2025р. до 24.09.2025р., з якого вбачається, що заборгованість відповідача на кінець періоду становить: 9 000 грн. - тіло кредиту; 7 695 грн. 00 коп. - залишок несплачених процентів, що були нараховані у період з 01.05.2025р. до 30.07.2025р. (на погашення вказаного виду заборгованості були зараховані кошти у сумі 85 грн. 50 коп.); 4 500 грн. 00 коп. - неустойка, яка нарахована з 31.05.2025р. до 09.06.2025р. у розмірі 450 грн. щоденно. З нього ж вбачається, що відповідачці нарахована, 01.05.2025р., комісія за надання кредиту у розмірі 1 552 грн. 50 коп. (17,25%), яка сплачена 01.05.2025р. Інші платежі не вносилися.

06.05.2025р. ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором 17018 підписано Паспорт споживчого кредиту (стандартизована форма).

Вказаної дати між ТОВ «1БАНК» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) № 71252659 (далі - договір № 71252659), підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором 81640. За умовами договору, п.п. 2.1-2.3, кредитодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника з використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит у день закінчення строку кредиту чи достроково, та сплатити проценти від суми кредиту та комісію за надання кредиту. Мета отримання кредиту: придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Параметри та умови позики: дата надання кредиту - 06.05.2025р.; строк кредитування/строк договору - 30 днів; дата повернення кредиту - 04.06.2025р.; сума кредиту - 11 000 грн. 00 коп.; процентна ставка в день 0,500% (фіксована), денна процентна ставка 1,000% в день, проценти за понадстрокове користування кредитом 4% в день, пеня 4% в день, орієнтовна реальна річна процентна ставка - 2617,16%, орієнтовна загальна вартість позики - 14 300 грн. 00 коп. Комісія за надання кредиту 15% від суми наданого кредиту (1 650 грн. 00 коп.). Що узгоджується з Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, у якій визначено розмір процентів за користування кредитом - всього у сумі 1 650 грн. 00 та комісії за надання кредиту - 1 650 грн. 00 коп. (додаток № 1 до договору № 71252659).

Згідно положень п. 2.5 кредитного договору № 71252659 визначено, що проценти нараховуються щоденно, включаючи дату отримання та повернення, на залишок кредиту, виходячи зі строку фактичного користування кредитом та до повного погашення заборгованості за договором.

За користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти у розмірі, визначеному п. 2.2 Кредитного договору. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту (його залишок), виходячи зі строку фактичного користування кредитом, за кожен день (календарну дату) користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту та включаючи день його повернення, до повного погашення заборгованості за договором (п. 6.1 Кредитного договору № 71252659).

Відповідно до п. 6.2 кредитного договору № 71252659, комісія за надання кредиту нараховується в день надання кредиту та підлягає сплаті в останній день користування кредитом.

У п.п. 5.1-5.9 договору № 71252659 позичальник підтвердив, що перед укладенням договору він ознайомився з Паспортом споживчого кредиту, Офертою, що містить проект договору, Правилами надання коштів та банківських металів у кредит, іншою інформацією про кредитодавця та його послуги, у т.ч. на сайті кредитодавця. Договір укладається сторонами дистанційно, в електронній формі, з використанням ІКС, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію». Оферта оформлюється за зазначеними позичальником в Заявці параметрами кредиту, із зазначенням істотних умов, реквізитами та іншою інформацією, що передбачена чинним законодавством. Оферта включає посилання на інформацію та документи про кредитодавця та його послуги. Прийняття позичальником оферти (акцепт) та укладення (підписання) договору здійснюється шляхом надсилання електронного повідомлення про акцепт оферти, підписане одноразовим ідентифікатором, що свідчить про те, що акцепт позичальника є повним та безумовним.

Відповідно до положень п. 7.1 Кредитного договору № 71252659 передбачено, що позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором (пролонгація) на підставі поданого до кредитодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Продовження строку кредитування здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. Ініціювання позичальником продовження строку кредитування відбувається без змін умов договору в бік погіршення для позичальника, якщо інше не визначено додатковою угодою. За продовження строку користування кредитом позичальник вносить платіж. Позичальник може продовжити строк користування кредитом необмежену кількість разів, за наявності неповернутого кредиту/його частини на момент оформлення пролонгації.

Пунктами 10.5.1, 10.5.2 розділу 10 Кредитного договору № 71252659 «Відповідальність сторін, порядок вирішення спорів» передбачено, що у разі порушення строків повернення кредиту позичальником, зокрема: 1) якщо сума кредиту перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, встановленої на дату укладення договору, за користування кредитом понад встановлений договором строк нараховуються проценти за понадстрокове користування кредитом (його частиною) в розмірі визначеному п. 2.2. договору за кожен день такого користування, з врахуванням обмежень встановлених законом «Про споживче кредитування»; 2) якщо сума кредиту не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, встановленої на дату укладення договору, за користування кредитом понад встановлений договором строк, у випадку невиконання позичальником умов договору, нараховується пеня в розмірі визначеному п. 2.2. договору з першого дня понадстрокового користування кредитом за кожен день такого користування, з врахуванням обмежень встановлених законом «Про споживче кредитування».

Згідно положень розділу 12 Кредитного договору № 71252659 - у графі "Позичальник", після реквізитів відповідача, міститься електронний підпис одноразовим ідентифікатором, а саме: 81640. Крім того зазначений розділ Кредитного договору містить реквізити банківської картки позичальник як електронного платіжного засобу, а саме: НОМЕР_2 .

У довідці № КД-000111120 ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ФІНЕКСПРЕС» підтвердила виконання платіжної інструкції, наданої за допомогою API-інтерфейсу ініціатором платіжної операції ТОВ «1БАНК» відповідно до умов договору про переказ коштів №23-01-18/5 від 23.01.2018 року, укладеного між компанією та товариством, а саме: 06.05.2025р. у сумі 11 000 грн. отримувачу ОСОБА_1 на картку НОМЕР_2 .

У додатки до позовної заяви позивачем надано виготовлений ТОВ «1БАНК» розрахунок заборгованості за період з 06.05.2025р. до 24.09.2025р., з якого вбачається, що заборгованість відповідача на кінець періоду становить: 11 000 грн. - тіло кредиту; 1 650 грн. 00 коп. - залишок несплачених процентів, що були нараховані у період з 06.05.2025р. до 04.06.2025р.; 5 280 грн. 00 коп. - відсотки за понадстрокове користування які нараховані з 05.06.2025р. до 15.06.2025р. у розмірі 440 грн. щоденно. З нього ж вбачається, що відповідачці нарахована, 06.05.2025р., комісія за надання кредиту у розмірі 1 650 грн. 00 коп. (15%). Платежі на погашення боргу не вчинялися.

27.03.2025р. між ТОВ «1БАНК» (клієнт) та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) укладено договір факторингу № 27/03/2025, згідно якого клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язався прийняти такі права вимоги та передати грошові кошти у розпорядження клієнта за відповідний реєстр за плату. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників відображаються у відповідному реєстрі боржників (додаток № 1 до договору). Право вимоги до фактора переходить в момент підписання сторонами Акту приймання - передавання відповідного реєстру боржників (додаток № 2). Право вимоги - всі права клієнта за договірними відносинами з боржниками, у т.ч. права грошових вимог по поверненню наданих боржнику коштів, строк платежу за якими настав або виникне у майбутньому.

24.09.2025р. укладено Додаткову угоду № 9 до договору факторингу № 27/03/2025 якою внесли зміни до договору щодо загальної суми прав вимоги згідно реєстру боржників № 15 та № 16, а також ціни продажу за ними.

24.09.2025р. між сторонами договору факторингу № 27/03/2025 підписано Акт приймання-передачі реєстру боржників № 15 від 24.09.2025р., Акт приймання-передачі реєстру боржників № 16 від 24.09.2025р., та 30.09.2025р. проведено фінансування згідно договору факторингу № 27/03/2025 та додаткової угоди № 9 від 24.09.2025р., про що надано платіжну інструкцію № 118 та платіжну інструкцію № 23276.

Відповідно до реєстру боржників № 15 від 24.09.2025р. до договору факторингу № 27/03/2025 у ньому під порядковим номером 788 значиться боржник ОСОБА_1 , договір № 8924489, сума боргу: за тілом 9 000 грн. 00 коп., за процентами - 7 695 грн. 00 коп., неустойка - 4 500 грн. 00 коп.

Згідно з реєстром боржників № 16 від 24.09.2025р. до договору факторингу № 27/03/2025, у ньому під порядковим номером 815 значиться боржник ОСОБА_1 , договір № 71252659, сума боргу: за тілом 11 000 грн. 00 коп., за процентами - 1 650 грн. 00 коп., за процентами за понадстрокове користування позикою - 5 280 грн. 00 коп., за комісією з надання кредиту - 1 650 грн. 00 коп.

07.05.2025р. в особистому кабінеті на сайті ТОВ «Мілоан» https://miloan.ua/ відповідач створив Анкету-заяву на кредит № 5969269, в якій виявив бажання на отримання кредиту у сумі 7 000 грн. 00 коп. на строк 15 днів, з кінцевою датою повернення кредиту - 07.05.2025р. У ній же зазначено суму до повернення та складові сукупної вартості кредиту: комісія за надання кредиту та проценти за користування кредитом. А також міститься перелік дій щодо процесу оформлення та розгляду заяви, за 07.05.2025р. у погодинному розрізі, зокрема о 04:29:38 - заповнення заяви та вже о 04:41:46 - підписання договору.

07.05.2025р. між ТОВ «Мілоан» та відповідачем укладено Договір про споживчий кредит № 5969269 (далі - договір № 5969269), підписаний зі сторони позичальника одноразовим ідентифікатором № 792169, відповідно до умов якого позикодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, на строк визначений п. 1.3 Договору надати позичальнику гротові кошти у сумі визначеній у п. 1.2. Договору, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитом відповідно до графіку платежів, на умовах та в строки/терміни, що визначені Договором. Сума (загальний розмір) кредиту становить 7 000 грн. Кредит надається строком на 345 днів з 07.05.2025р. Остаточний термін повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування ним - 17.04.2026р. Загальні витрати за кредитом 23 310 грн. 00 коп.. Денна процентна ставка 0,97%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 3257,21% річних та орієнтовна загальна вартість кредиту - 30 310 грн. 00 коп. (п.п. 1.1-1.5 договору № 101379017).

Комісія за надання кредиту - 1 750 грн (25 % від суми отриманого кредиту) (п. 1.5.1 та п. 2.2.2 договору № 5969269).

Комісія за обслуговування кредиту - 21 560 грн. 00 коп., що нараховується за ставкою 14% від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, що встановлені графіком платежів. Комісія за обслуговування кредиту - встановлена п. 1.5.2 цього Договору винагорода за обслуговуванням кредиту (кредитної заборгованості) Кредитодавцем протягом всього строку кредитування, що включає цілодобове надання Позичальнику актуальної облікової інформації шляхом розміщення її в особистому кабінеті Позичальника, зокрема про розмір нарахованої та сплаченої заборгованості за цим Договором, її складові, розрахунок поточного платежу, розрахунок суми для повного погашення заборгованості, графік платежів, негайне оновлення інформації при настанні змін, цілодобове забезпечення можливості через особистий кабінет здійснювати миттєвий безкоштовний для Позичальника переказ з автоматичним додаванням всіх необхідних реквізитів для погашення заборгованості за цим Договором, надсилання Позичальнику текстових повідомлень з нагадуваннями про дати платежів, інформування про зарахування платежів, згенеровані одноразові ідентифікатори/паролі, інші сервісні повідомлення, консультування та надання інформації з питань пов`язаних з обслуговуванням кредиту та виконанням цього Договору службами підтримки Кредитодавця, тощо, яка нараховується Кредитодавцем та сплачується Позичальником за кожний визначений Графіком платежів розрахунковий період (крім останнього) (розділ «Терміни та визначення», а також п.п. 1.5.2 та п. 2.2.2 договору № 5969269).

Відповідно до п.п. 1.5.3-1.6, 2.2.2-2.2.3 договору № 5969269, проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду визначеного Графіком платежів нараховуються за ставкою 0,0010% річних на фактичну заборгованість за кредитом, та протягом решти строку кредитування - за стандартною процентною ставкою 0,0010% річних від фактичного залишку кредиту починаючи з 2 розрахункового періоду. За ввесь строк кредитування сума процентів - 0 грн. 00 коп. Нарахування процентів здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості, на залишок фактичної заборгованості, за кожен день користування. База для нарахування процентів - фактична кількість днів у місяці, 365 днів у році. Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п. 1.5.4 договору яка є незмінною протягом всього строку кредитування (окрім випадків застосування акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій), що погоджено у п. 1.5.3 договору.

У пункті 2.1 договору № 5969269 передбачено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти № НОМЕР_1 .

Право відступлення вимоги за цим кредитним договором передбачено у п.п. 3.2.6 розд. 3 договору № 5969269.

Згідно п. 4.1 розд. 4 договору № 5969269 погоджено, що у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту, процентів, комісій та інших платежів позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 1 000 грн. за кожний випадок порушення, якщо воно триває більше 2 днів.

У разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку сплати чергового платежу, згідно графіку платежів має право нараховувати проценти за ставкою 0% відсотків річних в якості процентів за порушення грошового зобов`язання по ст. 625 ЦК України (п. 4.2 договору № 5969269)

Сукупна сума неустойки не може перевищувати 50% від загальної суми одержаного позичальником кредиту. У випадку якщо загальний розмір кредиту не перевищує розміру 1 мінімальної заробітної плати, сукупна сума платежів передбачених п.п. 4.1, 4.2 договору не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної позичальником за договором, а у випадку, якщо загальний розмір кредиту не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, сукупна сума платежів передбачених п.п. 4.1, 4.2 Договору не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної Позичальником за цим Договором (п. 4.3 розд. 4 договору № 5969269).

Відповідно до п.п. 6.1 та 6.2 розд. 6 договору № 5969269, кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства (мобільний додаток). Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицією Товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення Товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який генерується та надсилається Товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту).

Згідно п. 7.1 розд. 7 договору № 5969269 - договір з додатками № 1, № 2, № 3 та Правилами, набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту.

У додатку № 1 до договору № 5969269 «Графіку платежів» визначені дати видачі кредиту/платежу починаючи з 07.05.2025р. до 17.04.2026р. (345 днів), розмір кожного із видів платежів та їх складові, реальну річну процентну ставку та загальну вартість кредиту. Він же містить, зокрема, умови та порядок сплати щомісячної комісії за обслуговування кредиту - 980 грн. щомісячно протягом усього строку кредитування, починаючи з 22.05.2025р. до 17.04.2026р. (345 днів) та загальну суму такої на кінець періоду кредитування - 21 560 грн. 00 коп.

Додатками до договору № 5969269 є: Заява на отримання кредиту № 5969269 від 07.05.2025р. (додаток № 2) та Додаткові контактні дані позичальника (додаток № 3), а також Паспорт споживчого кредиту догово[приховано] підписаний позичальником електронним ідентифікатором № 752247, які містить умови кредитування аналогічні умовам договору про споживчий кредит № 5969269.

Відповідно до копії платіжного доручення № 153180695 від 07.05.2025р. ТОВ «Мілоан» перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_1 кошти в сумі 7 000 грн. з визначенням призначення платежу: кошти згідно договору № 5969269.

У розрахунку заборгованості виготовленому ТОВ «Мілоан» за кредитним договором № 5969269 за період з 07.05.2025р. до 18.09.2025р. вбачається, що заборгованість за договором на кінець періоду: 7 000 грн. 00 коп. - тіло кредиту; 7 840 грн. 00 коп. - комісія за обслуговування кредиту; 7 000 грн. 00 коп. - заборгованість за неустойкою (штраф). Комісія за надання кредиту нарахована 07.05.2025р. у сумі 1 750 грн. та сплачена вказаної дати у вказаному розмірі. Комісія за обслуговування кредиту нарахована 23.05.2025р., 07.06.2025р., 22.06.2025р., 07.07.2025р., 22.07.2025р., 06.08.2025р., 21.08.2025р., 05.09.2025р. у розмірі 980 грн. кожний з платежів, всього 7 840 грн. Комісія за надання кредиту нарахована одноразово у момент видачі кредиту - 1 750 грн. (25% від суми кредиту) та сплачена вказаної дати у вказаному розмірі. Неустойка (штраф) згідно п. 4.1 договору нарахована 09.06.2025р., 24.06.2025р., 09.07.2025р., 24.07.2025р., 08.08.2025р., 23.08.2025р., 07.09.2025р., у розмірі 1 000 грн. кожний з платежів, всього 7 000 грн. Інші платежі на погашення боргу позичальником не вчинялися.

18.09.2025р. між ТОВ «Мілоан» (клієнт) та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) укладено договір факторингу № 18092025, згідно якого клієнт зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а клієнт - відступити фактору права грошової вимоги, строк виконання за якою настав або виникне у майбутньому до третіх осіб - боржників. Перелік боржників та підстави виникнення права грошової вимоги до боржників відображаються у відповідному реєстрі боржників (додаток № 1 до договору). Право вимоги до фактора переходить в момент підписання сторонами Акту приймання - передавання реєстру боржників, згідно додатку № 2.

18.09.2025р. між сторонами договору факторингу № 18092025 підписано Акт прийому-передачі реєстру боржників б/н від 18.09.2025р. та 19.09.2026р. проведено фінансування згідно договору факторингу № 18092025, про що надано платіжну інструкцію № 114.

Відповідно до реєстру боржників б/н від 18.09.2025р. до договору факторингу № 18092025 у ньому під порядковим номером 454 значиться боржник ОСОБА_1 , договір № 5969269, сума боргу за тілом 7 000 грн. 00 коп., сума боргу за комісією за обслуговування кредиту - 7 840 грн. 00 коп. та сума заборгованості за неустойкою (штраф) - 7 000 грн. 00 коп.

17.05.2025р. між ТОВ «Сіроко Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 7518595, підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором F6i1Y7, за умовами якого, п.п. 1-2, позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк для придбання робіт, послуг, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника з використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит у день закінчення строку позики чи достроково, та сплатити проценти від суми позики та комісію. Параметри та умови позики: сума позики - 4 000 грн., строк позики/строк договору - 18 днів, процентна ставка фіксована яка діє протягом строку договору визначеного у п. 2 договору 0,01% в день, комісія - 15,13% від суми позики (484 грн. 16 коп.). Дата надання позики 17.05.2025р., дата повернення позики 03.06.2025р., денна процентна ставка 0,85% в день, проценти за понадстрокове користування позикою 5% в день, пеня 5% в день, загальна вартість позики 3 689 грн. 00 коп. Денна процентна ставка розрахунок: 489 грн. 60 коп./3 200 грн./18х100% = 0,85% в день.

Згідно положень п. 4 договору № 7518595 визначено, що проценти нараховуються щоденно, починаючи з наступного дня за датою надання позики на залишок позики, виходячи зі строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором. Комісія нараховується в дату надання позики.

У п. 6 договору № 7518595 визначено, що позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредиту та строку виплати позики (пролонгація) на підставі поданого до позикодавця звернення у електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора.

У разі невиконання Позичальником умов цього Договору (неповернення у встановлені умовами Договору строки суми Позики), у випадку коли Сума Позики, зазначена в п. 2 Договору, не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, за користування коштами Позики понад встановлений Договором строк Позикодавець має право нараховувати пеню в розмірі, визначеному п. 2 Договору за кожен день такого понадстрокового користування, з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства. У разі невиконання Позичальником умов цього Договору (неповернення у встановлені умовами Договору строки суми Позики), у випадку коли Сума Позики, зазначена в п. 2 Договору, перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, за користування коштами Позики понад встановлений Договором строк нараховуються проценти за понадстрокове користування Позикою (її частиною) за ставкою, визначеною п. 2 Договору за кожен день такого понадстрокового користування, з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства (п. 18 договору № 7518595).

Договір № 7518595 укладений у вигляді електронного документу шляхом обміну електронними повідомленнями з використанням ІКС товариства із застосуванням електронного підпису позикодавця та електронного підпису одноразовим ідентифікатором позичальника, згідно Закону України «Про електронну комерцію» та з додатковим накладенням КЕПу позикодавця (п. 21 договору № 7518595).

Номер електронного платіжного засобу позичальника вказаний ним у пункті 30 договору № 44411110****53.

Додатком № 1 до договору № 7518595 є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту підписана позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором F6i1Y7, в якій зазначено: дата видачі кредиту 17.05.2025р. та дата платежу 03.06.2025р.; а також - сума тіла кредиту 3 200 грн., сума відсотків 5 грн. 44 коп. та сума комісії 484 грн. 16 коп.

Відповідно до платіжної інструкції АТ «ТАСкомбанк» 8f559f97-bd37-478c-a1a0-be3a178174ef від 17.05.2025р. вказаної дати від платника з ЄДРПОУ 42827134 перераховано кошти у сумі 3 200 грн. на рахунок отримувача за № 4441111022361053.

У додатки до позовної заяви позивачем надано виготовлений ТОВ «Сіроко Фінанс» розрахунок заборгованості за договором № 7518595 за період з 17.05.2025р. до 24.09.2025р., з якого вбачається, що заборгованість відповідача на кінець періоду становить: 3 200 грн. - тіло кредиту, 5 грн. 44 коп. - проценти, 6 400 грн. 00 коп. - пеня, та 484 грн. 16 коп. - комісія за надання кредиту. З нього ж вбачається, що проценти нараховувалися відповідачу у період з 18.05.2025р. до 03.06.2025р. (17 днів) за ставкою 0,01% в день (0 грн. 32 коп. в день), всього у сумі 5 грн. 44 коп. З 04.06.2025р. до 13.07.2025р. відповідачу нараховувалася пеня у розмірі 160 грн. в день згідно п. 2 та п. 18 договору (5% в день), всього в сумі 6 400 грн. Комісія за видачу кредиту нарахована одноразово 17.05.2025р. у сумі 484 грн. 16 коп. (15,13%) Відповідачем кошти на погашення заборгованості по кредиту не вносилися.

26.08.2025р. між ТОВ «Сіроко Фінанс» (клієнт) та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) укладено договір факторингу № 26082025, згідно якого фактор зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені дані в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору. Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості відбувається в день підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку № 2.

24.09.2025р. укладено Додаткову угоду № 1 до договору факторингу № 26082025 якою сторони договору внесли зміни до договору щодо загальної суми прав вимоги та ціни продажу згідно реєстру боржників № 2 від 24.09.2025р.

24.09.2025р. між сторонами договору факторингу № 26082025 підписано Акт приймання-передачі реєстру боржників № 2 та 30.09.2025р. проведено фінансування згідно договору факторингу № 26082025, про що надано платіжну інструкцію № 319.

Відповідно до реєстру боржників № 2 від 24.09.2025р. до договору факторингу № 26082025 у ньому під порядковим номером 416 значиться боржник ОСОБА_1 , договір № 7518595, сума боргу за тілом 3 200 грн. 00 коп., за процентами - 5 грн. 44 коп., за пенею - 6 400 грн. 00 коп. та комісії 484 грн. 16 коп.

Встановивши вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідачки порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015р. (далі - Закон № 675-VIII).

У п.п. 5, 6, 7, 12 ст. 3 Закону № 675-VIII зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ст. 11 Закону № 675-VIII, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.

У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII, електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону № 675-VIII, в редакції на час виникнення спірних правовідносин, визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису електронного цифрового підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Верховний Суд у постанові від 7 жовтня 2020 року під час розгляду справи №127/33824/19 зауважив, що без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір не був би укладений.

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 9 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 14 червня 2022 року у справі №757/40395/20.

Відповідно до ст.ст. 526, 629 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до вимог ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 513 ЦК України визначено, що правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредитору. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом.

За змістом ст. 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник у зобов`язанні не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Відповідно до ч. 2 ст. 517 ЦК України, боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Згідно ч. 1 ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

У постанові від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13-ц (провадження № 14-400цс19) Велика Палата Верховного Суду вказала, що "принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи та покладає тягар доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Тобто, певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс".

Отже, тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову за загальним правилом покладається на позивача, а доведення заперечень щодо позовних вимог - на відповідача.

Зважаючи на викладені вище норми права та встановлені обставин, враховуючи те, що договори №№ 8924489, 71252659, 5969269, 7518595, укладені між його сторонами, встановлювали обов`язок відповідача повернути позику та належним чином виконувати взяті на себе інші зобов`язання за цим договором, в тому числі і щодо сплати комісії за надання (видачу) кредиту та процентів за користування кредитом за ставками та в порядку визначеному у цих договорах, доведеність обставин видачі кредитних коштів відповідачу, обставини невиконання відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо своєчасного повернення кредиту, доведеність переходу прав вимоги за вказаними кредитними договорами до позивача, суд приходить до наступного висновку.

Зокрема, відповідно до п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

У постанові Верховного Суду від 06 вересня 2023 року у справі №910/8349/22 суд виснував щодо застосування п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що: на договір про надання поворотної фінансової допомоги (позики) розповсюджується дія п. 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України.

Тлумачення п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється: 1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; 2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; 3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ч. 2 ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022р. за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Аналогічна правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду від 31.01.2024 у справі №183/7850/22.

Указом Президента України №64/2022 від 24 лютого 2022 року на території України з 24 лютого 2022 року строком на 90 днів введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався та діє на теперішній час.

Крім того, слід зауважити, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Дана позиція суду узгоджується з позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленій у постанові у постанові від 28.03.2018 року у справі №14-10цс18, та у постанові від 06.02.2019 року у справі № 175/4753/15-ц.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023р. у справі №910/4518/16 не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.

З розрахунку заборгованості за період з 01.05.2025р. до 24.09.2025р. виготовленого ТОВ «БАНК» за договором № 8924489, вбачається, що заборгованість відповідача на кінець періоду становить: 9 000 грн. - тіло кредиту; 7 695 грн. 00 коп. - залишок несплачених процентів, що були нараховані у період з 01.05.2025р. до 30.07.2025р. (на погашення вказаного виду заборгованості були зараховані кошти у сумі 85 грн. 50 коп.); 4 500 грн. 00 коп. - неустойка, яка нарахована з 31.05.2025р. до 09.06.2025р. у розмірі 450 грн. щоденно. З нього ж вбачається, що відповідачці нарахована, 01.05.2025р., комісія за надання кредиту у розмірі 1 552 грн. 50 коп. (17,25%), яка сплачена 01.05.2025р.

У виготовленому ТОВ «1БАНК» розрахунку заборгованості за договором № 71252659 за період з 06.05.2025р. до 24.09.2025р., зазначено, що заборгованість відповідача на кінець періоду становить: 11 000 грн. - тіло кредиту; 1 650 грн. 00 коп. - залишок несплачених процентів, що були нараховані у період з 06.05.2025р. до 04.06.2025р.; 5 280 грн. 00 коп. - відсотки за понадстрокове користування які нараховані з 05.06.2025р. до 15.06.2025р. у розмірі 440 грн. щоденно. З нього ж вбачається, що відповідачці нарахована, 06.05.2025р., комісія за надання кредиту у розмірі 1 650 грн. 00 коп. (15%).

При цьому, строк кредитування/строк договору № 71252659 - 30 днів, а дата повернення кредиту - 04.06.2025р.

Відповідно до положень п. 7.1 кредитного договору № 71252659 передбачено, що позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором (пролонгація) на підставі поданого до кредитодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Продовження строку кредитування здійснюється шляхом укладення додаткової угоди.

Докази продовження строку дії договору у порядку встановленому ним - до матеріалів позову не надано.

Як вбачається, після узгодженого умовами договору строку кредитування, тобто після 04.06.2025р., позивачем здійснювалось нарахування процентів за понадстрокове користування кредитом, що за своєю правовою природою є відповідальністю за порушення грошового зобов`язання, передбаченою ст. 625 ЦК України.

Згідно розрахунку заборгованості виготовленому ТОВ «Мілоан» за кредитним договором № 5969269 за період з 07.05.2025р. до 18.09.2025р. - заборгованість за договором на кінець періоду: 7 000 грн. 00 коп. - тіло кредиту; 7 840 грн. 00 коп. - комісія за обслуговування кредиту; 7 000 грн. 00 коп. - заборгованість за неустойкою (штраф). Комісія за обслуговування кредиту нарахована 23.05.2025р., 07.06.2025р., 22.06.2025р., 07.07.2025р., 22.07.2025р., 06.08.2025р., 21.08.2025р., 05.09.2025р. у розмірі 980 грн. 00 коп. кожний з платежів, всього 7 840 грн. Комісія за надання кредиту нарахована одноразово у момент видачі кредиту - 1 750 грн. (25% від суми кредиту) та сплачена вказаної дати у вказаному розмірі. Неустойка (штраф) згідно п. 4.1 договору нарахована 09.06.2025р., 24.06.2025р., 09.07.2025р., 24.07.2025р., 08.08.2025р., 23.08.2025р., 07.09.2025р., у розмірі 1 000 грн. кожний з платежів, всього 7 000 грн.

У додатки до позовної заяви позивачем надано виготовлений ТОВ «Сіроко Фінанс» розрахунок заборгованості за договором № 7518595 за період з 17.05.2025р. до 24.09.2025р., з якого вбачається, що заборгованість відповідача на кінець періоду становить: 3 200 грн. - тіло кредиту, 5 грн. 44 коп. - проценти, 6 400 грн. 00 коп. - пеня, та 484 грн. 16 коп. - комісія за надання кредиту. З нього ж вбачається, що проценти нараховувалися відповідачу у період з 18.05.2025р. до 03.06.2025р. (17 днів) за ставкою 0,01% в день (0 грн. 32 коп. в день), всього у сумі 5 грн. 44 коп. З 04.06.2025р. до 13.07.2025р. відповідачу нараховувалася пеня у розмірі 160 грн. в день згідно п. 2 та п. 18 договору (5% в день), всього в сумі 6 400 грн. Комісія за видачу кредиту нарахована одноразово 17.05.2025р. у сумі 484 грн. 16 коп. (15,13%).

За такого, з огляду на положення п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, не підлягають задоволенню вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості:

- за кредитним договором № 8924489 з ТОВ «1БАНК» у розмірі 4 500 грн. 00 коп. - сума заборгованості по неустойці;

- за кредитним договором № 71252659 з ТОВ «1БАНК» у розмірі 5 280 грн. 00 коп. - сума заборгованості за процентами за понадстрокове користування кредитом;

- за кредитним договором № 5969269 з ТОВ «Мілолан» у розмірі 7 000 грн. 00 коп. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня);

- за кредитним договором № 7518595 з ТОВ «Сіроко Фінанс» у розмірі 6 400 грн. 00 коп. - сума заборгованості за пенею.

Також не підлягають задоволенню вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за комісією з обслуговування кредиту у розмірі 7 840 грн. 00 коп. за кредитним договором № 5969269 з ТОВ «Мілоан», виходячи з наступного.

10.06.2017р. набув чинності Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VІІІ (далі - Закон № 1734-VІІІ), у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» (далі - Закон № 1023-ХІІ) текст ст. 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення ч.ч. 1, 2, 5 ст. 18 Закону № 1023-ХІІ з набуття чинності Закону № 1734-VІІІ залишилися незмінними.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону № 1734-VІІІ, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону № 1734-VІІІ, до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон № 1734-УІІІ передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону № 1734-VІІІ Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017р. № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит, банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (п. 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит, загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону № 1734-VІІІ та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон № 1734-VІІІ розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону № 1734-VІІІ, після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону № 1734-VІІІ, умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом № 1734-VІІІ щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону № 1734-VІІІ.

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону № 1734-УІІІ.

Аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 10 січня 2024 року у справі № 727/5461/23.

Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у своєму правовому висновку у постанові від 09.12.2019р. у справі № 524/5152/15 (провадження № 61-8862 сво18) зазначив, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч. 1 ст. 81 ЦПК України).

Кредитний договір з ТОВ «Мілоан» був підписаний сторонами, ними не оскаржувався, а отже є обов`язковим до виконання.

Договором з ТОВ «Мілоан» визначено, що комісія за обслуговування кредиту - встановлена п. 1.5.2 цього Договору винагорода за обслуговуванням кредиту (кредитної заборгованості) кредитодавцем протягом всього строку кредитування, що включає цілодобове надання позичальнику актуальної облікової інформації шляхом розміщення її в особистому кабінеті позичальника, зокрема про розмір нарахованої та сплаченої заборгованості за цим договором, її складові, розрахунок поточного платежу, розрахунок суми для повного погашення заборгованості, графік платежів, негайне оновлення інформації при настанні змін, цілодобове забезпечення можливості через особистий кабінет здійснювати миттєвий безкоштовний для позичальника переказ з автоматичним додаванням всіх необхідних реквізитів для погашення заборгованості за цим договором, надсилання позичальнику текстових повідомлень з нагадуваннями про дати платежів, інформування про зарахування платежів, згенеровані одноразові ідентифікатори/паролі, інші сервісні повідомлення, консультування та надання інформації з питань пов`язаних з обслуговуванням кредиту та виконанням цього Договору службами підтримки Кредитодавця, тощо, яка нараховується кредитодавцем та сплачується позичальником за кожний визначений Графіком платежів розрахунковий період (крім останнього).

Її загальна сума визначена у договорі як 21 560 грн. 00 коп. (980 грн. щомісячно), а також що ця комісія нараховується за ставкою 14% від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період, згідно Графіку (розділ «Терміни та визначення», а також п.п.1.5.2 та 2.2.2 договору).

Суд вважає, що вимоги щодо стягнення несплаченої комісії за обслуговування кредиту за кредитним договором з ТОВ «Мілоан» у розмірі 7 840 грн. не підлягають задоволенню, оскільки це буде суперечити Закону України "Про споживче кредитування". Зокрема, з матеріалів даної справи не вбачається необхідності внесення плати за додаткові, супутні послуги товариства, що пов`язані з обслуговуванням кредиту. Крім того, товариство, заявляючи вимоги про стягнення комісії, не зазначило переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що реально були надані відповідачу та за які ним встановлена комісія за обслуговування кредиту, як і докази надання таких послуг, в тому числі більше одного разу на місяць.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 662 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 526 грн. 35 коп. (57,33%).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258- 268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' заборгованість за договором кредитної лінії № 8924489 від 01.05.2025р., станом на 24.09.2025р., в сумі 16 695 (шістнадцять тисяч шістсот дев`яносто п`ять) грн. 00 коп., з них: 9 000 (дев`ять тисяч) грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу; 7 695 (сім тисяч шістсот дев`яносто п`ять) грн. 00 коп. - заборгованість за відсотками.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' заборгованості за договором кредитної лінії № 8924489 від 01.05.2025р., станом на 24.09.2025р., в сумі 4 500 (чотири тисячі п`ятсот) грн. 00 коп. - заборгованість по неустойці.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' заборгованість за договором надання коштів у кредит № 71252659 від 06.05.2025р., станом на 24.09.2025р., в сумі 14 300 (чотирнадцять тисяч триста) грн. 00 коп., з них: 11 000 (одинадцять тисяч) грн. 00 коп. - заборгованість за основною сумою боргу; 1 650 (одна тисяча шістсот п`ятдесят) грн. 00 коп. - заборгованість за відсотками; 1 650 (одна тисяча шістсот п`ятдесят) грн. 00 коп. - заборгованість за комісією з надання кредиту.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' заборгованості за договором надання коштів у кредит № 71252659 від 06.05.2025р., станом на 24.09.2025р., в сумі 5 280 (п`ять тисяч двісті вісімдесят) грн. 00 коп. - заборгованість по процентам за понадстрокове користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' заборгованість за кредитним договором № 5969269 від 07.05.2025р., станом на 18.09.2025р., в сумі 7 000 (сім тисяч) грн. 00 коп. - заборгованість за основним зобов`язанням.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' заборгованість за кредитним договором № 5969269 від 07.05.2025р., станом на 18.09.2025р., в сумі 14 840 (чотирнадцять тисяч вісімсот сорок) грн. 00 коп., з них: 7 840 (сім тисяч вісімсот сорок) грн. - сума заборгованості за комісією з обслуговування кредиту; 7 000 (сім тисяч) грн. 00 коп. - сума заборгованості по неустойці.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' заборгованість за договором позики № 7518595 від 17.05.2025р., станом на 26.08.2025р., в сумі 3 689 (три тисячі шістсот вісімдесят дев`ять) грн. 60 коп., з них: 3 200 (три тисячі двісті) грн. 00 коп. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 5 (п`ять) грн. 44 коп. - сума заборгованості за відсотками; 484 (чотириста вісімдесят чотири) грн. 16 коп. - сума заборгованості за комісією з надання кредиту.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' заборгованість за договором позики № 7518595 від 17.05.2025р., станом на 26.08.2025р., в сумі 6 400 (шість тисяч чотириста) грн. 00 коп. - сума заборгованості за пенею.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' судовий збір в сумі 1 526 (одна тисяча п`ятсот двадцять шість) грн. 35 коп.

Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 1 136 (одна тисяча сто тридцять шість) грн. 05 коп. покладаються на позивача Товариство з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів''.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю ''Фінансова компанія ''Європейська агенція з повернення боргів'' (код ЄДРПОУ 35625014, адреса: 07400, Київська область, Броварський район, м. Бровари, вул. Лісова, 2).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний "06" листопада 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол