Рішення № 141369586 у справі № 389/1370/26 від 09.11.2026

09.11.2026

ЄУН 389/1370/26

Провадження № 2/389/701/26

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 листопада 2026 року Знам`янський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі: головуючого судді - Берднікової Г.В.,

за участю секретаря судового засідання Іваніни В.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду міста Знам`янка Кіровоградської області, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач, 20 квітня 2026 року звернувся до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1560-4296 від 05 червня 2025 року в сумі 75346 грн 25 коп., з яких: заборгованість за кредитом - 21102 грн 00 коп.; заборгованість за нарахованими процентами - 46124 грн 25 коп.; заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК - 7760 грн 00 коп.; заборгованість по комісії - 360 грн 00 коп. Також позивач просить у порядку розподілу судових витрат стягнути з відповідача на свою користь сплачений судовий збір в сумі 2662 грн 40 коп.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 05 червня 2025 року між позивачем та відповідачем за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1560-4296. У відповідності до норм ч.1 ст.13 ЗУ «Про споживче кредитування» договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також із врахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію», згідно зі ст.12 якого, електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А5037, для підписання кредитного договору №1560-4296 від 05 червня 2025 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 20500 грн; строк кредитування 365 днів; базовий період - 28 днів; комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту; % ставка - 1,00 % в день; стандартна ставка: 1,00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору; 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Промо-ставка - 0,80% в день.

Надалі між сторонами було укладено чотири додаткові угоди до договору про відкриття кредитної лінії, №1 від 16 липня 2025 року, №2 від 28 липня 2025 року, №3 від 05 сепня 2025 року та №4 від 06 серпня 2025 року, кожною з яких сторони домовилися про надання додаткових коштів у кредит в сумі 600 грн 00 коп. Всього на суму 2400 грн 00 коп.

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного між ними кредитного договору та додаткових угод до нього. Однак, відповідач порушив умови кредитного договору та додаткових угод до нього і в кінцевому підсумку не повернув у повному обсязі позивачу кредит, а також не виконав в повному обсязі всі свої грошові зобов`язання перед позивачем за вказаним договором та додатковими угодами до нього, внаслідок чого у ОСОБА_1 станом на 24 лютого 2026 року утворилась заборгованість у розмірі 75346 грн 25 коп., з яких: заборгованість за кредитом - 21102 грн 00 коп.; заборгованість за нарахованими процентами - 46124 грн 25 коп.; заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК - 7760 грн 00 коп.; заборгованість по комісії - 360 грн 00 коп.

Представник відповідача - адвокат Брижицька В.В., 22 травня 2026 року подала до суду відзив на позовну заяву, в якому просила задовольнити позовні вимоги частково, в розмірі 45535 грн 82 коп., з них: 14337 грн залишок суми кредиту, 31198 грн 82 коп. залишок заборгованості по процентам. Вказала, що відповідач визнає укладення договору про відкриття кредитної лінії №1560-4296 з ТОВ "Укр Кредит Фінанс" (сума кредиту 20500,00 грн), а також додаткових угод від 16 липня 2025 року (600 гр.), 28 липня 2025 року (600 грн), 04 серпня 2025 року (600 грн), 05 серпня 2025 року (600 грн), на загальну суму 22 900,00 грн. Відповідач не заперечує факту отримання коштів за кредитним договором і додатковими угодами до нього, однак не погоджується із розрахунком заборгованості та вимогою про стягнення заборгованості за ч.2 ст.625 ЦК України та комісії за видачу кредиту в розмірі 360 грн. Позивач неправомірно зарахував частину здійсненої позичальником оплати від 11 липня 2025 року в розмірі 14000,00 грн у рахунок погашення нарахованих відсотків річних за ч.2 ст.625 ЦК України та комісії за видачу кредиту, що призвело до неправильного визначення розміру заборгованості. Згідно з розрахунком, що нею додається до відзиву, заборгованість за сумою кредиту становить 45535,82 грн, з них 14337,00 грн залишок суми кредиту, 31198,82 грн залишок по процентам. Положення спірного кредитного договору та додаткових угод до нього про сплату комісії за видачу кредиту в розмірі 15% від суми кредиту є нікчемними в силу ст.228 ЦК України. Відповідно вимога про стягнення комісії за видачу кредиту в розмірі 360,00 грн і зарахування 3045,00 грн з оплати позичальника від 11 липня 2025 року неправомірним. Щодо нарахування відсотків річних за ч.2 ст. 625 ЦК України вказала, що кредитний договір укладено 05 червня 2025 року, тобто після 24 лютого 2022 року, в період дії воєнного часу. На цей договір про споживчий кредит, розповсюджується дія пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України, а відтак позичальник ОСОБА_1 звільняється від обов`язку сплати на користь позикодавця неустойки за прострочення виконання зобов`язань за договором, які були нараховані у період дії в Україні воєнного стану, а нарахована позикодавцем неустойка, що передбачена відповідним договором, підлягає списанню позикодавцем. Відтак, зарахування оплати для погашення нарахованих сум на підставі ч.2 ст. 625 ЦК України є порушенням вимог закону і прав відповідача.

Представником позивача 14 жовтня 2026 року до суду подано додаткові поясненя по суті спору, в яких наведено додаткові аргументи щодо обгрунтованості нарахування та стягнення комісії за надання кредиту та правомірності нарахування процентів, передбачених ст.625 ЦК України. Зокрема вказано, що ЗУ «Про споживче кредитування» прямо пердбачає право кредитодавця встановлювати комісію та є спеціальним нормативним актом, який регулює відповідні правовідносини, і його норми мають пріоритет над загальними положеннями Цивільного коедексу України. Відповідно, умови кредитного договору, що передбачають комісію, повністю узгоджуються із законодавством і не можуть вважатися не справедливими та не добросовісними, як зазначає відповідач. Крім того, віповідач підписуючи кредитний договір погодилася з його умовами, тож вимоги позивача є правомірними. Проценти пердбачені ст.625 ЦК України нараховані у відповідноств до положень ЗУ «Про споживче кредитування», їх сплата передбачена умовами договору. Також у додаткових поясненнях представник відповідача вказав, що відповідно до п.4.8. кредитного договору № 1560-4296 від 05 червня 2025 року -базовий період складає 28 календарних днів. Базовий період - строк (період) протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме відсотки за користування кредитом (в даному випадку - 28 днів), який він сам обирає при заповнення заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування - строк на який видаються грошові кошти позичальнику, якими він може користуватися (в даному випадку - 427 дні з урахуванням додаткових угод). Отже, при заповненні заявки на отримання грошових коштів відповідач сам обрав базовий період, а саме 28 днів, протягом якого він буде сплачувати саме відсотки. Позивачем в умовах договору детально описано, що є саме базовим періодом (п. 1.1 договору) та інформація про строк договору (п. 4.14. договору). Крім того, аналогічна інформація щодо базового періоду, а також інформація про строк кредитування викладена в Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів). Відповідачем 03 липня 2025 року було внесено платіж у розмірі 1000,00 грн, які зараховано на погашення відсотків за користування кредитними коштами. За період 03 липня 2025 року по 11 липня 2025 року (включно) відбувалось нарахування відсотків в силу положень ст.625 ЦК України, у зв`язку із простроченням виконання позичальником грошового зобов`язання та наявністю заборгованості. 11 липня 2025 року відповідачем було внесено платіж у розмірі 14000,00 грн, з яких 5437,00 грн зараховано на погашення відсотків за користування кредитними коштами, 3690.00 грн. зараховано на погашення відсотків за ст.625 ЦК України, 1798, 00 грн на погашення основного боргу, 3075,00 грн. на погашення одноразової комісії .

Представник відповідача після надходження додаткових пояснень представника позивача надіслала до суду свої додаткові пояснення на спростування доводів сторни відповідача. Крім того, вказала, що ч.1 ст.19 ЗУ «Про споживче кредитування» встановлено спецальну черговість погашення вимог кредитодавця у разі недостатності платежу для виконання зобов?язання в повному обсязі. У першу чергу погашаються прострочені сума кредиту та проценти за користування ним, у другу - сума кредиту та проценти за користування кредитом, у третю - неустойка та інші платежі за договором. Натомість позивач за наявності непогашеного основного боргу спрямував 6765,00 грн на погашення комісії та процентів за статтею 625 ЦК України, які не є договірними процентами за правомірне користування кредитом. За такого розподілу залишок основного боргу після платежу від 11 липня 2025 року становив би 11937,00 грн замість визначених позивачем 18702,00 грн. Неправильне зарахування платежу призвело до завищення залишку основного боргу, який надалі використовувався як база для нарахування процентів. Зазначена різниця впливає не лише на розмір основного боргу, а й на подальше нарахування процентів за користування кредитом.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у матеріалах справи міститься його заява, в якій він просить суд позов задовольнити та справу розглянути за його відсутності.

Відповідач та її представник у судове засідання не з`явилися, представник позивача подала заяву, в якій просить розглянути справу за її з відповідачам відсутності, задовольнити позовні вимоги частково в розмірі 45535 грн 82 коп., з них: 14337 грн залишок суми кредиту, 31198 грн 82 коп. залишок заборгованості по процентам.

Суд, дослідивши у судовому засіданні матеріали справи, вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що між сторонами 05 червня 2025 року, за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1569-4296.

Відповідно до п.4.1, 4.2 кредитного договору загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 20500 грн 00 коп. Дата надання/видачі кредиту: 05 червня 2025 року. Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу (п.4.6 кредитного договору).

У пунктах 4.7- 4.10 кредитного договору зазначено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентні ставки за користуванням кредитом, зазначені у пункті 4.10 договору, застосовуються у відповідні періоди дії договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди позичальника. Однак, позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

Базовий період складає 28 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду крім наступного випадку: якщо у поточному базовому періоді позичальник не має заборгованості зі сплати процентів, комісії та суми кредиту (тобто позичальником здійснено дострокове повернення кредиту) перебіг базового періоду припиняється в дату повного виконання грошових зобов`язань позичальника за договором. Якщо у позичальника відсутня будь-яка заборгованість за договором, то в дату отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит у порядку, передбаченому п.4.5. цього договору, починається перебіг нового базового періоду, за виключенням випадку якщо у позичальника наявна заборгованість зі сплати процентів, комісії або суми кредиту, у такому разі перебіг базового періоду продовжується відповідно до умов договору. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору. У пункті 1.1 кредтного договору визначено, що базовий період сплати відсотків, - це проміжки часу впродовж строку дії договору, не пізніше останнього дня яких у позичальника настає обов`язок сплати процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту.

Сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду у розмірі обов`язкового платежу, до такого обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов`язкового платежу. У випадку оплати обов`язкового платежу у повному обсязі в певному базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного базового періоду у складі наступних обов`язкових платежів.

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною Стандартною процентною ставкою: 1,00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою; 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого кредиту (якщо в цьому пункті договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу кредиту є відсутньою). Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту.

Відповідно до п.4.14 кредитного договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 04 червня 2026 року.

Пунктом 8.2 кредитного договору передбачено нарахувнані відсотків річних в порядку ст.625 Цивільного кодексу України.

Технологія (порядок) укладання договору. Порядок створення та накладання електронних підписів сторонами договору описаний у розділі 3 цього кредитного договору.

У пункті 12.21 договору зазначено, що Невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора А5037. При підписані договору позичальником зазначено зазначено свої персональні дані, номер паспорта, РНОКПП, електронну адресу та номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 .

Також позивачем у день укладення кредитного договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором підписано Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затвердженого наказом дирктора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №23-П від 10 лютого 2025 року.

У таблицях обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1569-4296 (графік платежів), яка також підписана позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором, наведений порядок проведення платежів за кредитним договором. Зокрема вказано останні дати базових періодів, в які відповідач повинен сплатити розраховані суми відсотків за користування кредитом. Зокрема дата закінчення першого базового періоду зазначена 02 липня 2025 року та відповідач повинна сплатити в цей день 5740 грн 00 коп. процентів за користування кредиту, а також комісію за надання кредиту.. Остання дата другого базового періоду припадає на 27 серпня 2025 року та відповідач повинен в цей день погасити нараховані відсотки за користування кредиту в сумі 5740 грн. За вказаним кредитним договором визначено всього 14 базових періодів. Разом з цим вказаним графіком платежів передбачено, що тіло кредиту має бути повернуто 04 червня 2026 року.

Як вбачається з паспорта споживчого кредиту від 05 червня 2025 року сторони погодили тип кредиту - кредитна лінія, сума кредитного ліміту - 20500 грн, строк кредитування 365 календарних днів, мета отримання кредиту - задоволення особистих потреб, спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом на банківський рахунок позичальника, процентні ставки та комісію. Паспорт споживчого кредиту відповідачем також підписано за допомогою електронного підпису одноразового ідентифікатора.

Надалі, між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 було укладено в електроній формі чотири додаткові угоди до договору про відкриття кредитної лінії , а саме від 16 липня 2025 року, від 28 липня 2025 року, від 05 сепня 2025 року та від 06 серпня 2025 року, за кожною з яких сторони домовилися про надання відповідачу додаткових коштів у кредит в сумі 600 грн 00 коп. за кожною угодою. Всього на суму 2400 грн 00 коп.

В останній додатковій угоді до кредитного договору від 06 серпня 2025 року (п.2.3) заначено, що після надання кредитодавцем возичальнику у кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 21102,00 грн., яка складається з суми заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди. Відповідно до п.2.4. 2.5 додаткової угоди, позичальник зобов`язується повернути суму кредиту у строк, що становить 365 календарних днів з моменту укладення цієї додаткової угоди, та на умовах, викладених у договорі, з урахуванням положень цієї додаткової угоди, сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених додатковою угодою, а також сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у кредит. Крім того, позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед кредитодавцем сплатити несплачені проценти та несплачену комісію (у випадку їх наявності) у строки та на умовах, викладених у договорі. Після надання додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою перебіг базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 договору та який триває на дату укладення додаткової угоди, продовжується без змін.

У день укладення додаткових угод відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором також підписано таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1569-4296 (графік платежів), в яких наведений порядок проведення платежів за кредитним договором.

Отримання ОСОБА_1 кредитних коштів в сумі 20500 грн 00 коп. 05 червня 2026 року, 600 грн 00 коп. 16 липня 2025 року, 600 грн 00 коп. 28 липня 2025 року, 600 грн 00 коп. 05 серпня 2025 року, 600 грн 06 серпня 2025 року підтверджується довідками ТОВ ФК «Контрактний дім», яка надає платіжні послуги на підставі укладеного з ТОВ "Укр кредит фінанс"договору №02.06.2020 від 10 червня 2020 року та довідкою ТОВ "Укр кредит фінанс" про перерахування суми кредиту, з якої вбачається, що на платіжну картку № НОМЕР_2 за допомогою системи EasyPay було здійснено 05 червня 2025 року платіж на суму 20500 грн 00 коп., 16 липня 2025 року платіж на суму 600 грн 00 коп., 28 липня 2025 року платіж на суму 600 грн 00 коп., 05 серпня 2025 року платіж на суму 600 грн 00 коп., 06 серпня 2025 року платіж на суму.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором №1560-4296 від 05 червня 2025 року свідчить про те, що загальна заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем становить 75346 грн 25 коп., з яких: основний борг - 21102 грн 00 коп.; залишок відсотків 46124 грн 25 коп.; залишок відсотків за ст.625 ЦК України - 7760 грн 00 коп.; залишок комісій - 360 грн 00 коп. Відсотки за користування кредитом нараховані за період з 05 червня 2025 року по 22 лютого 2026 року (263 дні). При цьому, з 05 серпня 2025 року по 02 липня 2025 року (28 днів) відсотки нараховувалися за ставкою 0,80% у день. З 03 липня 2025 року по 01 лютого 2026 року (214 днів) за ставкою 1,00% в день. Надалі з 02 лютого 2026 року по 22 лютого 2026 року (21 день) за ставкою 0,74 % в день. Тобто, відсотки за користування кредитом нараховані в межах строку кредитування та за погодженими сторонами відсотковими ставками. Окрім того, відповідачу за вказаним кредитним договором нараховувалися відсотки за ст.625 ЦК України на суму 11450 грн 00 коп. (з 03 липня 2025 року по 11 липня 2025 року в сумі 3690 грн 00 коп. та з 09 серпня 2025 року по 27 серпня 2025 року в сумі 7760 грн 00 коп. Також відповідачу нарахована коміся за надання кредиту в сумі в сумі 2435 грн 00 коп.

Крім того, з розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач на погашення заборгованості здійснювала платежі, а саме сплатила 15000 грн 00 коп. (03 липня 2025 року нею сплачено 1000 грн 00 коп., 11 липня 2025 року - 14000 грн 00 коп.). При цьому, внесений відповідачем 03 липня 2025 року платіж в 1000 грн 00 коп. був зарахований на погашення відсотків. А здійснений відповідачем 11 липня 2025 року платіж в сумі 14000 грн - 00 коп. був розподілений наступним чином: 3075 грн 00 коп. зараховані на погашення комісії; 1798 грн 00 коп. на погашення тіла кредиту; 3690 грн 00 коп. на погашення відсотківза користування кредитом в сумі 5437 грн 00 коп.; 3690 грн 00 коп. на погашення нарахованих відсотків за ст.625 ЦК України.

Таким чином, за підрахунками позивача на даний час заборгованість з відповідача за кредитним договором складає 73346 грн 25 коп.

Положенням статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію".

Згідно з ч.1 ст.3 Закону України "Про електронну комерцію" електронна комерція - відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до пункту 6 частини 1 статті 3 Закону України "Про електронну комерцію" електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пунктом 12 частини 1 статті 3 Закону).

Відповідно до частини 3 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4 статті 11 Закону).

Згідно із частиною 6 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини 8 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Як визначено ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.2 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Тобто, ЗУ «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.

За змістом ст.526,527,530,610 ЦК України, зобов`язання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, при цьому, якщо у зобов`язанні встановлено строк його виконання, дане зобов`язання має бути виконане у зазначений період часу. Недотримання таких вимог призводить до порушення зобов`язання. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачено, що позичальники у період воєнного стану звільняються від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Цивільний кодекс України є основним регулятором договірних відносин, а не окремі закони, що вбачається з аналізу висновків постанови Верховного Суду від 10 жовтня 2018 року у справі №362/2159/15-ц.

Воєнний стан був введений в Україні Указом Президента України №64/2022 від 24 лютого 2022 року з 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб, неодноразово був продовжений і діє на даний час.

За правилами ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно з ч.1 ст.82 ЦПК України обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання. Обставини, які визнаються учасниками справи, зазначаються в заявах по суті справи, поясненнях учасників справи, їхніх представників.

Велика Палата Верховного Суду неодноразово наголошувала на необхідності застосування передбачених процесуальним законом стандартів доказування та зазначала, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Зокрема, цей принцип передбачає покладення тягаря доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний (пункт 81 постанови Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13-ц).

Отже, на підставі зібраних у справі доказів, в їх сукупності судом встановлено, що між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 в електронінй формі 05 червня 2025 року укладено договір про відкриття кредитної лінії №1560-4296. А 16 липня 2025 року, 28 липня 2025 року, 05 серпня 2025 та 06 серпня 2025 року укладено додаткові угоди до нього. Відповідачем кредитний договір та додаткові угоди до нього підписані шляхом використання електронного підпису одноразовим ідетифікатором. Підписуючи вказаний договір та додаткові угоди відповідач ознайомилася з його умовами, зокрема зі строком кредитування, порядком та розміром нарахування відсотків, тобто прийняла всі умови договору, отримала позику в загальній сумі 22900 грн 00 коп.

Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би йому перераховані.

Отримавши кредитні кошти в сумі 22900 грн відповідач взяті на себе зобов`язання виконувала неналежним чином, вносила платежі не в обумовлені графіком строки та розмірах, унаслідок чого у неї з урахуванням сплачених сум виникла заборгованість за тілом кредиту (основний борг) в сумі 21102 грн 00 коп., яка підлягає стягненню з неї у повному обсязі.

Також суд вважає, що відповідачу правомірно відповідно до умов кредитного договору нараховувана заборгованість за процентами за користування кредитом в сумі 46124 грн 25 коп. та заборгованість за комісією за надання кредиту в сумі 360 грн 00 коп., оскільки знову ж таки остання належним чином не виконувала взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, порушила узгоджені графіки платежів, не сплачувала нараховані суми відсотки у встановлені дати базових періодів. Нарахування комісії за видачу кредиту, як вже відзначалося вище, узгоджується з положенням ч.2 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування», передбачене умовами кредитного договору та додаткових угод до нього. Денна процентна ставка за користування кредитом передбачена умовами кредитного договору, не перевищує максимальний (граничний) розмір, визначений ч.5 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування».

Водночас, суд приходить до висновку, що заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК України нараховувалася відповідачу усупереч п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України. Аргументами позивача про те, що норми ЦК України в питанні нарахування неустойки є загальними та поступаються в пріоритеті застосування нормам спеціального законодавства ЗУ «Про споживче кредитування», оскільки за змістом ч.2 ст.4 ЦК України основним актом цивільного законодавства України є саме Цивільний кодекс України. Верховний Суд у постанові від 18 жовтня 2023 року в справі №706/68/23 вказав, що з аналізу положень пункту 18 розділу Прикінцеві та перехідні положення та статей 1046, 1049, 1050, 1054 ЦК України, слід дійти висновку про те, що на кредитний договір розповсюджується дія пункту 18 розділу Прикінцеві та перехідні положення ЦК України.

За таких обставин, відсутні підстави для стягнення з відповідача за кредитним договором процентів річних, нарахованих на підставі ст.625 ЦК України.

Наразі позивач просить суд стягнути з відповідача за процентами річних на підставі ст.625 ЦК України в сумі 7760 грн 00 коп., однак виходячи з наведеного вище вказана сума до стягнення не підлягає. Також, з розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 14 лютого 2026 року з відповідача безпідставно стягнуто відсотків за ст.625 ЦК України в сумі 3690 грн 00 коп. А тому, цю суму, суд вважає необхідним зарахувати в рахунок погашення заборгованості за нарахованими відсотками за користування кредитом.

Таким чином, з відповідача на корсть позивача підлягає до стягнення заборгованість за кредитом - 21102 грн 00 коп.; заборгованість за нарахованими процентами - 42434 грн 25 коп. (46124 грн 25 коп. заявлена до стягнення сума - 3690 грн 00 коп. стягнута сума відсотків та ст.625 ЦК України); заборгованість за комісією в сумі 360 грн 00 коп. Всього: 63896 грн 25 коп.

Наданий представником контрозрахунок заборгованості суд не бере до уваги, оскільки порядок погашення заборгованості за кредитним договором (її складових) визначений графіками платежів, які є невід`ємними додатками до укладеного між сторонами кредитного договору та додаткових угод до нього. Відповідач вказаного графіку недотрималась, не сплачувала у встановлені строки нараховані проценти та комісію, внаслідок чого у неї викникла заборгованість за цими платежами. Тіло кредиту відповідач мала повернути після сплати відсотків, в кінці строку дії кредитного договору - 05 серпня 2026 року. Відповідач 11 липня 2025 року здійснила періодичний платіж у збільшеній сумі, ніж передбачено графіком платежів, отже його було віднесено на погашення нарахованої заборгованості та залишок суми на погашення тіла кредиту, строк повернення його ще не настав.

Таким чином позоні вимоги підлягають частковому задоволенню.

Решта доводів та аргументів учасників справи не мають значення для вирішення спору по суті, не спростовують встановлених судом обставин у спірних правовідносинах та викладених висновків суду.

У рішенні ЄСПЛ по справі «Ґарсія Руіз проти Іспанії» (Garcia Ruiz v. Spain), заява № 30544/96, п. 26, ECHR 1999-1, Суд зазначив, що хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, це не може розумітись як вимога детально відповідати на кожен довід.

Також відповідно до положень ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню понесений ним документально підтверджений судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 2557 грн 80 коп.

Керуючись ст.2,4,12,13, 81,89, 141,259,263-265, 274,354 ЦПК України суд,

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1560-4296 від 05 червня 2025 року в сумі 63896 (шістдесят три тисячі вісімсот дев`яносто шість) грн 25 коп., з яких: заборгованість за кредитом - 21102 грн 00 коп.; заборгованість за нарахованими процентами - 42434 грн 25 коп., заборгованість за комісією в сумі 360 грн 00 коп.

У задоволенні позову щодо стягнення іншої частини нарахованої суми заборгованості за процентами, яка становить 3690 грн 00 коп. та в частині стягнення заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК України, в сумі 7760 грн 00 коп. - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" судовий збір у сумі 2557 (дві тисячі п`ятсот п`ятдесят сім) грн 80 грн.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду.

Відомості про сторін:

позивач - Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", місце знаходження: бул-р. Лесі Українки, буд.26, офіс 407, місто Київ, код ЄДРПОУ 38548598.

відповідач - ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Г.В. Берднікова