Постанова № 141382156 у справі № 697/3105/25 від 10.11.2026

ЧЕРКАСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

Номер провадження 22-ц/821/2347/26 Головуючий по 1 інстанції

Справа №697/3105/25 Категорія: 304090000 Скирда Б.К.

Доповідач в апеляційній інстанції

Фетісова Т. Л.

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 листопада 2026 року м. Черкаси

Черкаський апеляційний суд в складі колегії суддів цивільної палати:

суддя-доповідач Фетісова Т. Л.

судді Сіренко Ю. В., Новіков О. М.

розглянув у порядку письмового провадження апеляційну скаргу представника відповідача ОСОБА_1 на рішення Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 21.08.2026 (повний текст складено 25.08.2026, суддя в суді першої інстанції Скирда Б. К.) у цивільній справі за позовом ТОВ «ФІНФОРС» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

у листопаді 2025 року ТОВ «ФІНФОРС» звернулося до суду з позовом, яким просило стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № 1487064-А від 07.07.2021 в розмірі 40 550,60 грн та судові витрати, мотивуючи про те, що позивач у справі набув права вимоги до позичальника за укладеним з первісним кредитором договором факторингу на суму, заявлену до стягнення, а також про невиконання відповідачем, як позичальником, взятих на себе договірних зобов`язань.

Рішенням Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 21.08.2026 позовні вимоги задоволено.

Суд першої інстанції керувався тим, що позивачем доведено невиконання позичальником своїх договірних зобов`язань за кредитним договором, права вимоги щодо яких перейшли до ТОВ «ФІНФОРС», отже відповідна сума заборгованості має бути стягнута у судовому порядку.

Представник відповідача Кондратенко Б. В. подав на вказане рішення суду 04.09.2026 апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати та новим рішенням відхилити позов.

В обґрунтування вказано на те, що процентна складова заявленої до стягнення заборгованості у розмірі 25 206,60 грн перевищує розмір тіла кредиту у 1,64 рази, а загальна сума вимог перевищує фактично перераховану на картку відповідачки суму кредитних коштів у понад 2,7 рази, що є несправедливими умовами.

Умова про застосування процентної ставки 2,99 % на день створює істотний дисбаланс між правами та обов`язками сторін та фактично покладає на споживача непропорційний фінансовий тягар.

Особливої уваги заслуговує той факт, що реальна річна процентна ставка за угодою про автопролонгацію, встановлена самим кредитодавцем, становить 34 842,98 %.

Суд першої інстанції послався на постанову Верховного Суду від 25.06.2025 у справі № 757/14570/23, яка до даної справи не має відношення, оскільки у справі № 757/14570/23 Верховний Суд вирішував вимоги позичальниці про визнання недійсними конкретних положень кредитного договору та угоди про авто пролонгацію, а не так як у цій справі з позовними вимогами про стягнення кредитного боргу.

З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач з 05.08.2021 по 23.10.2021 здійснила платежі на загальну суму 18 324,90 грн яка перевищує суму, яку вона повинна була сплатити за первісним кредитним договором при застосуванні акційної процентної ставки за первісний 30-денний строк кредитування, яка становила 17 634,20 грн.

Отже, заявлена до стягнення сума 25 206,60 грн процентів виникла не внаслідок первісного користування кредитом, а внаслідок застосування підвищеної ставки 2,99 % на день у межах механізму автопролонгації.

Місцевий суд мав надати оцінку тому, яким саме способом відповідачу було направлено текст договору та угод про автопролонгацію, чи мав він незмінний вигляд на момент акцепту, чи можна встановити зміст відповідних електронних документів на момент їх підписання та чи підтверджується технічними даними факт їх направлення відповідачу.

Позивач не довів наявності у нього права вимоги за кредитним договором до відповідача, адже наданий позивачем договір факторингу та документи щодо його електронного підписання мають бути оцінені судом не формально, а з урахуванням вимог щодо належності, допустимості, достовірності та достатності електронних доказів.

Створення тексту повідомлення боржника про відступлення права вимоги не підтверджує факт його направлення та вручення.

У відзиві на апеляційну скаргу представник позивача проти її аргументів заперечив, вказавши про правильність висновків суду першої інстанції по суті спору та наявність підстав для залишення рішення суду у даній справі без змін.

За правилами ч.1 ст.369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Як вбачається зі змісту позовної заяви, предметом позову є вимоги про стягнення боргу в сумі меншій тридцяти розмірів прожиткового мінімуму. За таких обставин апеляційний розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження, відповідно до приписів ч.13 ст.7 ЦПК України, якою передбачено, що розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Заслухавши доповідь судді, вивчивши та обговоривши наявні докази по справі, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду в межах вимог та доводів апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов таких висновків.

Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Відповідно до положень ч.ч.1, 2, 5 ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим . Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

При розгляді справи встановлено, що 07.07.2021 між первісним кредитором ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 , як позичальником, укладено кредитний договір № 1487064-А, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора f16062, про що свідчить п. 18 Договору, реквізити та підписи сторін.

Кредитний договір укладено на підставі Правил надання коштів в кредит ТОВ «СС Лоун», затверджених наказом ТОВ «СС ЛОУН» № 1406-1 від 14.06.2021.

Згідно з пунктом 2.6.1. Кредитного договору, сума кредиту 15 344,00 грн.

Відповідно до пункту 2.6.2. Кредитного договору, строк кредиту з 07.07.2021 по 05.08.2021 включно.

Згідно з п.2.6.4. Кредитного договору, за користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти за акційною процентною ставкою в розмірі 0,4975% від суми кредиту за кожен день користування кредитом. Реальна річна процентна ставка за користування кредитом становить 476%.

У п. 5.2. Кредитного договору зазначено, що у разі не сплати позичальником заборгованості до закінчення строку дії договору та не продовження строку дії договору, кредитодавцем застосовується автопролонгація з наступного дня після запланованої дати повернення кредиту. Позичальник, який підписує даний договір, дає згоду на його автопролонгацію - продовження дії договору з дня запланованої дати повернення кредиту ще на 20 календарних днів. Позичальник вважається таким, що прострочив повернення кредиту у разі, якщо він не повернув кредит і не продовжив строк користування кредитом до дня закінчення дії строку автопролонгації.

Відповідно до п. 5.7. Кредитного договору, сторони погодили, що у випадку несплати позичальником заборгованості за кредитом/неоформлення продовження строку користування кредитом до запланованої дати повернення кредиту, цей Договір вважатиметься автопролонгованим, а строк користування кредитом - подовженим на наступних умовах:

5.7.1. Строк автопролонгації Договору та подовження строку користування кредитом складає період часу з дати (дня), наступної за запланованою датою повернення кредиту (або новою запланованою датою повернення кредиту у випадку оформлення продовження строку користування кредитом), і до спливу 20 (двадцяти) календарних днів включно.

5.7.2. В період автопролонгації діє підвищена процентна ставка у розмірі 2,99% в день.

Відповідно до п. 5.8. Кредитного договору, сторони погодили, що угода на автопролонгацію Договору підписується позичальником одночасно з підписанням цього Договору.

Відповідно до п. 6.5. Кредитного договору, у випадку застосування автопролонгації строку дії договору та, відповідно, продовження строку користування кредитом, отриманого за акційною процентною ставкою, позичальник сплачує проценти за період з дня (дати) видачі кредиту і до запланованої дати за стандартною процентною ставкою. У такому випадку, нарахування процентів відбувається наступним чином: за період з дня (дати) видачі кредиту і до запланованої дати повернення кредиту, зазначеної у п. 2.6.3 цього договору, проценти перераховуються як різниця між стандартною процентною ставкою та акційною процентною ставкою. Таке перерахування відбувається у перший день дії автопролонгації.

Відповідно до п. 6.6. Кредитного договору, у разі застосування автопролонгації на суму кредиту (фактичний залишок суму кредиту) позичальника нараховується підвищена процентна ставка, яка становить 2,99%, а за кожен день користування кредитом. Така підвищена процентна ставка нараховується починаючи з першого дня автопролонгації та діє до дня, зазначеного у відповідній угоді як нова узгоджена сторонами запланована дата повернення кредиту, та/або оформлення позичальником продовження строку користування кредитом на умовах цього договору.

Додатком № 1 до кредитного договору є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, відповідно до якого позичальник мала сплатити за 30 днів користування кредитними коштами 17 634,20 грн, з яких: 15 344,00 грн сума кредиту; 2 290,20 грн проценти за користування кредитом; реальна річна процентна ставка 476,00%.

Відповідно до паспорту кредиту, інформації, яка надається споживачу до укладення договору (Стандартизована форма), який підписано сторонами, сума кредиту - 15 344,00 грн; строк кредитування - 30 днів; процентна ставка: базова процентна ставка - 1,99% в день, річна відсоткова ставка - 726,35%; автопролонгація - продовження строку дії договору автоматично з підвищеною процентною ставкою, якщо позичальник не повернув кредиту та проценти за користування кредитом протягом строку дії договору - процентна ставка - 2,99% в день протягом 20 календарних днів; штраф - у разі прострочення, може нараховуватися одноразово штраф у розмірі 50% процентів від суми кредиту, що складає 7 672,00 грн.

Також, 07.07.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено угоду до кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (автопролонгація), яка була підписана позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором f16062, про що свідчить п. 7 угоди реквізити й підписи сторін.

Пунктами 1.2.-1.7. угоди до кредитного договору (автопролонгація), сторони узгодили, що в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 2,99% від суми кредиту за кожен день користування кредитом. Реальна річна процентна ставка за користування кредитом становить 34 842,98%. Загальна вартість кредиту становить 33 680,30 грн.

Відповідно до п. 5 Угоди до кредитного договору (автопролонгація), ця угода вступає в силу з 06.08.2021 виключно у випадку застосування автопролонгації у відповідності до умов Договору.

Додатком № 1 до Угоди на автопролонгацію кредитного договору є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, відповідно до якого ОСОБА_2 мала сплатити за 50 днів користування кредитними коштами 33 680,30 грн, з яких: 15 344,00 грн сума кредиту; 18 336,30 грн проценти за користування кредитом; реальна річна процентна ставка - 34 842,98%.

Крім того, 07.07.2021 між ОСОБА_2 та АТ «Страхова компанія «ПОІНТ» укладено електронний поліс добровільного страхування від нещасних випадків та добровільного страхування (безперервного НС/21/1487064-А страхування здоров`я) (індивідуальна частина Договору), предметом якого є майнові інтереси, що не суперечать закону, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи, зазначеної страхувальником в цьому полісі за її згодою. Страхова сума - 30 000,00 грн, загальний страховий платіж - 394,00 грн.

07.07.2021 між ОСОБА_2 та ТОВ «СС Лоун» укладено Угоду/доручення до кредитного договору від 07.07.2021 № 1487064-А про перерахування коштів на картковий/розрахунковий рахунок відповідно до якої сторони домовились, що кредитодавець перераховує від імені та за дорученням позичальника грошові кошти (страховий платіж) за кредитним договором № 1487064-А від 07.07.2021 в сумі 394,00 грн.

Відповідно до Договору № 01122020 про організацію взаємодії при зарахуванні платежів від 01.12.2020, укладеним між ТОВ «СС Лоун» та ТОВ «Фінансова компанія ФІН ПЕЙ», за цим договором ТОВ «Фінансова компанія ФІН ПЕЙ» за допомогою програмного забезпечення зобов`язується надавати ТОВ «СС Лоун» послуги щодо переказу платежів на користь одержувачів в межах забезпечувального платежу. ТОВ «Фінансова компанія ФІН ПЕЙ» забезпечує через банк-еквайр зарахування платежу на рахунок карти одержувача, в грошовій одиниці України (гривні).

ТОВ «СС Лоун» виконало свої зобов`язання перед позичальником за кредитним договором та надало їй кредит в сумі 14 950,00 грн шляхом зарахування кредитних коштів на платіжну картку позичальника, що підтверджується Витягом з реєстру наданих кредитів, здійснених за допомогою сервісу ФК «ФІН ПЕЙ», згідно Договору № 01122020 від 01.12.2020, та відповіддю АТ КБ «Приватбанк» № 20.1.0.0.0/7-251209/55063-БТ від 14.12.2025 (а.с.155), а також перерахуванням страхового платежу в сумі 394,00 грн відповідно до Електронного полісу добровільного страхування від нещасних випадків та № 001-добровільного медичного страхування (безперервного НС/21/1487064-А страхування здоров`я) від 07.07.2021.

Відповідно до відповіді АТ КБ «Приватбанк» № 20.1.0.0.0/7-251209/55063-БТ від 14.12.2025 на ім`я ОСОБА_2 в банку емітовано картку на яку надходили кошти кредиту (а.с.41).

Відповідно до виписки за договором № б/н за період 07.07.2021 - 11.07.2021 по рахунку ОСОБА_2 07.07.2021 відбулось зарахування переказу в сумі 14 950,00 грн (а.с.42), тобто погодженої суми кредиту.

05.08.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Додаткову угоду № 1 до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (про продовження строку дії договору), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp615157. У відповідності до умов додаткової угоди сторони погодили продовжити строк користування кредиту з 06.08.2021 по 04.09.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 04.09.2021. За користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 8 угоди містить графік платежів до додаткової угоди відповідно до якого строк кредиту - 30 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 9 160,50 грн, термін платежу - 04.09.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 24 504,50 грн.

Також 05.08.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Угоду до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (автопролонгація), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp615157. У відповідності до умов угоди сторони погодили наступні умови Угоди у випадку застосування автопролонгації: Сума кредиту - 15 344,00 грн. Строк автопролонгації з 05.09.2021 по 24.09.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 24.09.2021 (нова запланована дата). За користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитодавцю проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 2,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 6 угоди містить графік платежів до угоди відповідно до якого строк кредиту - 20 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 25 206,60 грн, термін платежу - 24.09.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 40 550,60 грн.

28.08.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Додаткову угоду № 2 до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (про продовження строку дії договору), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp886620. У відповідності до умов додаткової угоди сторони погодили продовжити строк користування кредиту з 05.09.2021 по 07.09.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 07.09.2021. За користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 8 угоди містить графік платежів до додаткової угоди відповідно до якого строк кредиту - 3 дні, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 9 160,50 грн, термін платежу - 07.09.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 24 504,50 грн.

Також 28.08.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Угоду до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (автопролонгація), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp886620. У відповідності до умов угоди сторони погодили наступні умови Угоди у випадку застосування автопролонгації: Сума кредиту - 15 344,00 грн. Строк автопролонгації з 08.09.2021 по 27.09.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 27.09.2021 (нова запланована дата). За користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитодавцю проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 2,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 6 угоди містить графік платежів до угоди відповідно до якого строк кредиту - 20 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 25 206,60 грн, термін платежу - 27.09.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 40 550,60 грн.

07.09.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Додаткову угоду № 3 до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (про продовження строку дії договору), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp693738. У відповідності до умов додаткової угоди сторони погодили продовжити строк користування кредиту з 08.09.2021 по 07.10.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 07.10.2021. За користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 8 угоди містить графік платежів до додаткової угоди відповідно до якого строк кредиту - 30 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 9 160,50 грн, термін платежу - 07.10.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 24 504,50 грн.

Також 07.09.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Угоду до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (автопролонгація), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp693738. У відповідності до умов угоди сторони погодили наступні умови Угоди у випадку застосування автопролонгації: Сума кредиту - 15 344,00 грн. Строк автопролонгації з 08.10.2021 по 27.10.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 27.10.2021 (нова запланована дата). За користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитодавцю проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 2,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 6 угоди містить графік платежів до угоди відповідно до якого строк кредиту - 20 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 25 206,60 грн, термін платежу - 27.09.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 40 550,60 грн.

07.10.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Додаткову угоду № 4 до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (про продовження строку дії договору), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp427057. У відповідності до умов додаткової угоди сторони погодили продовжити строк користування кредиту з 08.10.2021 по 14.10.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 14.10.2021. За користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 8 угоди містить графік платежів до додаткової угоди відповідно до якого строк кредиту - 7 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 9 160,50 грн, термін платежу - 14.10.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 24 504,50 грн.

Також 07.10.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Угоду до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (автопролонгація), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp427057. У відповідності до умов угоди сторони погодили наступні умови Угоди у випадку застосування автопролонгації: Сума кредиту - 15 344,00 грн. Строк автопролонгації з 15.10.2021 по 03.11.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 03.11.2021 (нова запланована дата). За користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитодавцю проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 2,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 6 угоди містить графік платежів до угоди відповідно до якого строк кредиту - 20 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 25 206,60 грн, термін платежу - 03.11.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 40 550,60 грн.

14.10.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Додаткову угоду № 5 до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (про продовження строку дії договору), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp216825. У відповідності до умов додаткової угоди сторони погодили продовжити строк користування кредиту з 15.10.2021 по 17.10.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 17.10.2021. За користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 8 угоди містить графік платежів до додаткової угоди відповідно до якого строк кредиту - 3 дні, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 9 160,50 грн, термін платежу - 17.10.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 24 504,50 грн.

Також 14.10.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Угоду до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (автопролонгація), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp216825. У відповідності до умов угоди сторони погодили наступні умови Угоди у випадку застосування автопролонгації: Сума кредиту - 15 344,00 грн. Строк автопролонгації з 18.10.2021 по 06.11.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 06.11.2021 (нова запланована дата). За користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитодавцю проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 2,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 6 угоди містить графік платежів до угоди відповідно до якого строк кредиту - 20 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 25 206,60 грн, термін платежу - 06.11.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 40 550,60 грн.

17.10.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Додаткову угоду № 6 до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (про продовження строку дії договору), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp869498. У відповідності до умов додаткової угоди сторони погодили продовжити строк користування кредиту з 18.10.2021 по 18.10.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 18.10.2021. За користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 8 угоди містить графік платежів до додаткової угоди відповідно до якого строк кредиту - 1 день, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 9 160,50 грн, термін платежу - 18.10.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 24 504,50 грн.

Також 17.10.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Угоду до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (автопролонгація), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp869498. У відповідності до умов угоди сторони погодили наступні умови Угоди у випадку застосування автопролонгації: Сума кредиту - 15 344,00 грн. Строк автопролонгації з 19.10.2021 по 07.11.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 07.11.2021 (нова запланована дата). За користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитодавцю проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 2,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 6 угоди містить графік платежів до угоди відповідно до якого строк кредиту - 20 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 25 206,60 грн, термін платежу - 07.11.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 40 550,60 грн.

23.10.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Додаткову угоду № 7 до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (про продовження строку дії договору), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp477616. У відповідності до умов додаткової угоди сторони погодили продовжити строк користування кредиту з 24.10.2021 по 24.10.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 24.10.2021. За користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 8 угоди містить графік платежів до додаткової угоди відповідно до якого строк кредиту - 1 день, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 16 030,80 грн, термін платежу - 24.10.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 31 374,80 грн.

Також 23.10.2021 між ТОВ «СС Лоун» та ОСОБА_2 укладено Угоду до Кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 (автопролонгація), яку підписано позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором fp477616. У відповідності до умов угоди сторони погодили наступні умови Угоди у випадку застосування автопролонгації: Сума кредиту - 15 344,00 грн. Строк автопролонгації з 25.10.2021 по 13.11.2021 включно. Запланована дата повернення кредиту 13.11.2021 (нова запланована дата). За користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитодавцю проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 2,99% від суми кредиту за кожен день користування кредиту. Пункт 6 угоди містить графік платежів до угоди відповідно до якого строк кредиту - 20 днів, сума кредиту - 15 344,00 грн, проценти за користування кредитом - 25 206,60 грн, термін платежу - 13.11.2021, загальна сума, що підлягає сплаті - 40 550,60 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1487064-А від 07.07.2021 про надання коштів на умовах споживчого кредиту заборгованість ОСОБА_2 станом на 13.11.2021 становить 40 550,60 грн, з яких: 15 344,00 грн тіло кредиту, 25 206,60 грн відсотки за користування кредитом.

01.12.2021 між ТОВ «СС Лоун», як Клієнтом, та позивачем ТОВ «Фінфорс» як Фактором, було укладено Договір факторингу № 40071779-131, згідно з умовами якого Клієнт відступив Фактору права грошової вимоги за Кредитним договором.

Відповідно до положень Договору факторингу Фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт зобов`язується відступити Факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за яким настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов`язання (сума наданого кредиту чи позики), проценти, комісію, неустойку (пеня, штраф) та інші платежі, право на одержання яких належить Клієнту.

Перелік Боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до Боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі прав грошових вимог, який формується згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною Договору.

Договір факторингу № 40071779-131 від 01.12.2021 підписано ТОВ «СС Лоун» та ТОВ «Фінфорс» електронними підписами, що підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (а.с.207-208).

01.12.2021 ТОВ «СС Лоун» та ТОВ «Фінфорс» за допомогою електронних підписів підписали Акт приймання-передачі розширеного реєстру прав грошових вимог щодо цивільно-правових договорів станом на 01.12.2021 до Реєстру прав грошових вимог № б/н від 01.12.2021 до Договору факторингу № 40071779-131 від 01.12.2021, відповідно до якого клієнт передав в електронному вигляді на матеріальному носії (USB-флеш-накопичувач), а фактор прийняв розширений реєстр прав грошових вимог щодо цивільно-правових договорів, права грошових вимог за якими відступаються за реєстром прав грошових вимог № б/н від 01.12.2021 станом на 01.12.2021.

Згідно з Витягом з реєстру прав грошових вимог від 01.12.2023 (витяг з Додатку №1 до договору факторингу), ТОВ «СС Лоун» 01.12.2021 відступило на користь ТОВ «Фінфорс» право вимоги за кредитним договором № 1487064-А від 07.07.2021 на загальну суму 40 550,60 грн.

На виконання договору факторингу ТОВ «Фінфорс» сплатив ТОВ «СС Лоун» кошти в сумі 100 000,00 грн та 558 179,23 грн, призначення платежу - сплата за відступлення права грошової вимоги згідно Договору факторингу № 40071779-131 від 01.12.2021, що підтверджується платіжною інструкцією кредитового переказу коштів № 1902 від 30.12.2021 та платіжною інструкцією кредитового переказу коштів № 3357 від 25.07.2023 (а.с.153).

01.12.2021 ТОВ «СС Лоун» направило ОСОБА_2 повідомлення, в якому зазначено, що між ТОВ «СС Лоун» та ТОВ «Фінфорс» 01.12.2021 був укладений Договір факторингу № 40071779-131 згідно з яким відбулося відступлення права грошової вимоги за договором № 1487064-А від 07.07.2021 на загальну суму заборгованості станом на 01.12.2021 - 40 550,60 грн. Також зазначено нові реквізити для оплати заборгованості.

Доказів погашення заборгованості суду не надано, що й обумовило звернення з позовом у даній справі до суду.

Правовідносини між сторонами, які виникли на підставі вищенаведених фактичних обставин щодо стягнення кредитного боргу, регламентуються такими правовими нормами.

Згідно положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Як передбачено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Частина 1 статті 509 ЦК України визначає, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до положень ст.ст.526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установленні строки відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а згідно ст.629 ЦК України - договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Також статтею 204 ЦК України встановлено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

На час розгляду справи кредитний договір, за яким відповідач отримала кредит, є чинним, недійсним у судовому порядку не визнавався, сума боргу по тілу кредиту та нарахованим відсоткам за користування кредитними коштами позичальником наданими доказами не спростовується.

Апеляційний суд враховує, що частиною першою статті 512 ЦК України передбачено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно до статті 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Статтею 1077 ЦК України передбачено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Відповідно до положень ст.ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Враховуючи викладене вище правове регулювання та встановлені при розгляді цієї справи фактичні обставини, апеляційний суд приходить до висновку про те, що відповідач, як позичальник, отримала кошти за кредитним договором та не повернула їх у визначені строки, сплативши погоджені сторонами відсотки по кредиту, отже має заборгованість, права вимоги щодо стягнення якої наявні у позивача за укладеними договорами факторингу.

Таким чином суд першої інстанції вірно вказав про те, що позовні вимоги про стягнення коштів є обґрунтованими. При цьому суд першої інстанції обґрунтовано встановив суму заборгованості, яка підтверджується матеріалами справи, зокрема умовами договору кредиту від 07.07.2021 та додаткових угод до нього та не спростовується по суті апеляційними аргументами представника відповідача.

Так апеляційним судом відхиляються аргументи скаржника про те, що процентна складова заявленої до стягнення заборгованості є непомірно високою та несправедливою, покладає на споживача непропорційний фінансовий тягар та обумовлює самовільним продовженням строку кредитування з боку кредитора, з урахуванням такого.

Так у постанові Великої Палати Верховного Суду від 18.03.2020 у справі №902/417/18 вказано, що якщо відповідальність боржника перед кредитором за неналежне виконання обов`язку щодо своєчасного розрахунку не обмежена жодними межами, а залежить виключно від встановлених договором процентів (штрафу, пені, річних відсотків), то за певних обставин обсяг відповідальності може бути нерозумним з огляду на його непропорційність наслідкам правопорушення.

У пункті 8.38 зазначеної постанови з огляду на наведені мотиви про компенсаційний характер заходів відповідальності у цивільному праві, Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку, що виходячи з принципі розумності, справедливості та пропорційності, суд за певних умов може зменшити загальний розмір як неустойки, штрафу так і процентів річних як відповідальності за прострочення грошового зобов`язання.

При цьому ч.ч.1, 2, п.5 ч.3 ст.18 ЗУ «Про захист прав споживачів» (на який посилається скаржник) передбачено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Однак у даному випадку спірними є нарахування відсотків за правомірне користування кредитними коштами, а не відсотків компенсації у разі невиконання споживачем зобов`язань за договором, чого помилково не врахував скаржник.

При цьому позичальник, укладаючи кредитний договір, самостійно та добросовісно надала оцінку запропонованим умовам кредитування, зважила на можливість їх дотримання з огляду на наявне фінансове становище та на час укладення договору вважала їх прийнятними та вигідними для себе, що й отримало вираження у факті надання згоди на укладення правочину та отримання на його підставі коштів кредиту.

Більше того, позичальник уклала з кредитором 7 додаткових угод до кредитного договору від 07.07.2021 з чітким зазначенням суми заборгованості та відсоткової ставки за користування кредитними коштами з продовженим періодом кредитування, проти чого жодних заперечень не мала

Отже, послідуючі твердження про надмірний розмір відсотків за користування кредитними коштами суперечитимуть попередній поведінці позичальника щодо схвалення запропонованих позивачем умов кредитування.

Доктрина venire contra factum proprium (заборони суперечливої поведінки), базується ще на римській максимі- «non concedit venire contra factum proprium» (ніхто не може діяти всупереч своїй попередній поведінці). В основі доктрини venire contra factum proprium знаходиться принцип добросовісності. Поведінкою, яка суперечить добросовісності та чесній діловій практиці, є, зокрема, поведінка, що не відповідає попереднім заявам або поведінці сторони, за умови, що інша сторона, яка діє собі на шкоду, розумно покладається на них.

Такі правові висновки відображено у постанові ВП ВС від 16.06.2020 по справі № 145/2047/16-ц.

Апеляційний суд відхиляє аргументи апеляційної скарги і про те, що заявлена до стягнення сума 25 206,60 грн процентів виникла не внаслідок первісного користування кредитом, а внаслідок застосування підвищеної ставки 2,99 % на день у межах механізму автопролонгації, з огляду на таке.

Відповідно до п. 5.7. кредитного договору від 07.07.2021 сторони погодили, що у випадку несплати позичальником заборгованості за кредитом/неоформлення продовження строку користування кредитом до запланованої дати повернення кредиту, цей Договір вважатиметься автопролонгованим, а строк користування кредитом - подовженим на наступних умовах:

5.7.1, зокрема, з дати (дня), наступної за запланованою датою повернення кредиту (або новою запланованою датою повернення кредиту у випадку оформлення продовження строку користування кредитом), і до спливу 20 (двадцяти) календарних днів включно.

5.7.2. - у період автопролонгації діє підвищена процентна ставка у розмірі 2,99% в день.

Відповідно до п. 5.8. кредитного договору сторони погодили, що угода на автопролонгацію Договору підписується позичальником одночасно з підписанням цього Договору, що й мало місце, так як відповідач без жодних зауважень підписала 7 таких додаткових угод до договору кредиту.

Апеляційний суд відхиляє посилання скарги представника відповідача на те, що суд мав надати оцінку тому, яким саме способом відповідачу було направлено текст договору та угод про автопролонгацію, чи мав він незмінний вигляд на момент акцепту, чи можна встановити зміст відповідних електронних документів на момент їх підписання та чи підтверджується технічними даними факт їх направлення відповідачу, адже відповідні додаткові угоди підписані позичальником з використанням відповідного одноразового ідентифікатора, як і первісний кредитний договір з приводу форми укладення якого скаржник не заперечує та зауважень не висловлює.

За правовим висновком ВС у постанові від 08.04.2026 у справі №705/1938/25 кредитний договір, підписаний за допомогою одноразового пароля-ідентифікатора, прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі, за умови досягнення сторонами згоди щодо всіх істотних умов.

Не можна погодитися з твердженнями скаржника і про те, що позивач не довів наявності у нього права вимоги за кредитним договором до відповідача, адже наданий позивачем договір факторингу та документи щодо його електронного підписання мають бути оцінені судом не формально, а з урахуванням вимог щодо належності, допустимості, достовірності та достатності електронних доказів, оскільки перехід до позивача ТОВ «Фінфорс» прав вимоги за кредитним договором від 07.07.2021 до відповідача підтверджено належними доказами - договором факторингу від 01.12.2021 та витягом з реєстру прав грошових вимог від 01.12.2023 (витяг з Додатку №1 до договору факторингу) стосовно кредитного договору № 1487064-А від 07.07.2021 на загальну суму 40 550,60 грн.

Яким саме чином вказані докази не відповідають установленим законодавством вимогам до форми чи змісту скаржник не зазначає.

Доводи апеляційної скарги про те, що створення тексту повідомлення про відступлення права вимоги не підтверджує факт його направлення та вручення боржнику правового, значення не мають, адже у справі відсутні докази щодо того, що позичальник погасила, принаймні частково, свою кредитну заборгованість перед попереднім кредитором та, що такі проплати не були враховані при визначення її розміру, а відтак, будучи обізнаною про заявлені у даній справі позовні вимоги, відповідач мала належну можливість представляти свої заперечення проти вимог нового кредитора.

Слід враховувати, що за вимогами ч.1 ст.1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.

Отже, за таких обставин вирішальне значення має обізнаність боржника про відступлення права вимоги новому кредитору для визначення адресата платежу, що в даному випадку досягнуто, зокрема, у ході розгляду позовних вимог у справі по результатам отримання відповідачем примірника позовної заяви.

Інших доводів, які б свідчили про те, що спір у справі суд першої інстанції вирішив невірно, подана апеляційна скарга не містить.

Відповідно до ст.375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Отже рішення Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 21.08.2026 у даній справі слід залишити без змін, а апеляційну скаргу представника відповідача - без задоволення.

На підставі положень ст.141 ЦПК України у зв`язку з відхиленням вимог апеляційної скарги та через відстрочення відповідачу сплати судового збору за розгляд її апеляційної скарги згідно ухвали суду від 08.09.2026 до ухвалення судового рішення з відповідача на користь державного бюджету слід стягнути 3633,60 грн судового збору за апеляційний перегляд справи.

Керуючись ст. ст. 141, 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд,

у х в а л и в :

апеляційну скаргу - відхилити.

Рішення Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 21.08.2026 у даній цивільній справі - залишити без змін.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь державного бюджету 3633,60 грн судового збору за апеляційний перегляд справи.

Постанова апеляційного суду набирає чинності з дня ухвалення та може бути оскаржена до суду касаційної інстанції протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення в порядку та за умов, визначених цивільним процесуальним законодавством.

Повну постанову складено 10.11. 2026.

Суддя-доповідач

Судді