Справа № 345/2299/26
Провадження № 22-ц/4808/1730/26
Головуючий у 1 інстанції Сухарник І. І.
Суддя-доповідач Томин
ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
16 жовтня 2026 року м. Івано-Франківськ
Івано-Франківський апеляційний суд у складі:
головуючої Томин О. О.,
суддів: Бойчука І. В., Пнівчук О. В.,
розглянувши у порядку письмового провадження апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на заочне рішення Калуського міськрайонного суду від 30 червня 2026 року, ухвалене в складі судді Сухарник І. І. у м. Калуші, у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
ВСТАНОВИВ:
Короткий зміст позовних вимог
У квітні 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В обґрунтування позову зазначено, що 02 червня 2024 року між сторонами за допомогою веб-сайту https://navse.in.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1403-6597.
Кредитний договір разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором складають єдиний договір, у якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Кредитний договір був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А9936 для підписання Кредитного договору № 1403-6597 від 02 червня 2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами.
Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 13 200,00 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту, знижена процентна ставка - 1,20 % в день, стандартна процентна ставка - 1,50 % в день. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована та не змінюється протягом усього строку користування кредитом. Позивач здійснює лише нарахування процентів за користування кредитом у межах погодженого сторонами строку договору та не здійснює будь-яких нарахувань (штраф, пеня) за порушення умов договору.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного Кредитного договору. Позивач через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК», з яким укладено договір № 4010 про надання послуг у системі LiqPay від 02 грудня 2019 року, видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується квитанцією про перерахування коштів.
Отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин та здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за Кредитним договором № 1403-6597 від 02 червня 2024 року шляхом здійснення платежів, зазначених у розрахунку заборгованості. Сплачуючи кредит, відповідач вчинив конклюдентні дії, що свідчать про прийняття укладеного Кредитного договору. Крім того, відповідач загалом двічі оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що, на думку позивача, додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання Кредитного договору.
У подальшому відповідач порушив умови Кредитного договору, не повернув у повному обсязі кредит кредитодавцю та не виконав у повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за Кредитним договором.
Станом на 18 березня 2026 року загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором становить 35 140,36 грн, з яких: 12 274,01 грн - прострочена заборгованість за кредитом та 22 866,35 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Посилаючись на зазначені обставини та норми законодавства, позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1403-6597 від 02 червня 2024 року в розмірі 35 140,36 грн, з яких: 12 274,01 грн - прострочена заборгованість за кредитом та 22 866,35 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також судові витрати у розмірі 2662,40 грн.
Короткий зміст оскаржуваного рішення суду
Заочним рішенням Калуського міськрайонного суду від 30 червня 2026 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1403-6597 від 02.06.2024 у розмірі 4052,18 грн, з яких: борг за тілом кредиту - 2915,24 грн, проценти за користування кредитом - 1136,94 грн. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» витрати зі сплати судового збору у розмірі 306,97 грн пропорційно розміру задоволених позовних вимог. У задоволенні решти позову відмовлено.
Короткий зміст та узагальнюючі доводи апеляційної скарги
Не погодившись із вказаним заочним рішенням суду, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» подало апеляційну скаргу. Вважає, що оскаржуване рішення ухвалено з неповним з`ясуванням обставин, що мають значення для справи, та неправильним застосуванням норм матеріального права.
Зазначає, що 02 червня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1403-6597, відповідно до умов якого сума кредиту становить 13 200,00 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту, знижена процентна ставка - 1,20 % на день, стандартна процентна ставка - 1,50 % на день.
Відповідно до умов Кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом. Знижена процентна ставка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Тип процентної ставки - фіксована. Комісія за видачу кредиту нараховується одноразово при видачі кредиту та не застосовується як санкція за невиконання зобов`язань.
Наголошує, що відповідач самостійно обрав базовий період тривалістю 14 днів, був ознайомлений з усіма умовами Кредитного договору та погодився з ними шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів відмовитися від договору та продовжував користуватися кредитними коштами на погоджених умовах. Умови Кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір процентів за користування кредитними коштами визначено сторонами за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору. Позивач має законне право на нарахування процентів відповідно до погоджених сторонами умов протягом строку кредитування, який становить 300 календарних днів.
Звертає увагу, що поняття «денна процентна ставка» та «процентна ставка, встановлена договором, яка нараховується на залишок неповерненої суми кредиту» мають різну правову природу та зміст і не повинні ототожнюватися. Денна процентна ставка є розрахунковим показником, який враховує сукупність витрат споживача за весь строк користування кредитом, і не є окремим нарахуванням, яке здійснюється щоденно. Натомість процентна ставка, встановлена договором, є конкретною умовою договору, яка регулює порядок фактичного нарахування процентів на суму кредиту за кожен день користування кредитними коштами.
Зазначає, що відповідно до Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки протягом перших 120 днів становив 2,5 %, протягом наступних 120 днів - 1,5 %, а лише з 21 серпня 2024 року не міг перевищувати 1 %. Прикінцеві та перехідні положення є обов`язковими до застосування та мають однакову юридичну силу з іншими положеннями закону.
На дату укладення Кредитного договору - 02 червня 2024 року - максимальний розмір денної процентної ставки не міг перевищувати 1,50 %. Відповідно до пунктів 4.12 та 4.15 Кредитного договору денна процентна ставка на дату його укладення становила 1,388 %, що відповідало вимогам чинного законодавства та не перевищувало встановлених законодавчих обмежень. Тому суд першої інстанції помилково застосував до щоденно нарахованої заборгованості денну процентну ставку в розмірі 1 % за весь період кредитування, позбавивши позивача законного права на отримання процентів відповідно до умов укладеного договору.
Щодо комісії за видачу кредиту зазначає, що її встановлення, нарахування та стягнення є законними й обґрунтованими, оскільки Закон України «Про споживче кредитування» прямо передбачає включення до загальних витрат за споживчим кредитом комісій кредитодавця, пов`язаних із наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Комісія за видачу кредиту була відображена в тексті Кредитного договору та Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, з якими відповідач ознайомився та погодився. Вважає помилковим висновок суду першої інстанції про нікчемність одноразової комісії за видачу кредиту, оскільки спеціальним законодавством прямо передбачено можливість кредитодавця включати до кредитних договорів умови щодо нарахування комісії, нараховувати її та стягувати несплачену суму. На підтвердження зазначених доводів посилається на правові висновки Верховного Суду, викладені у постановах від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц, від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 та від 24 травня 2024 року у справі № 461/2735/23.
Щодо правильності розрахунку заборгованості зазначає, що наданий позивачем розрахунок є належним доказом, містить детальний розпис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів відповідачем, кількість днів користування кредитом за ставками 1,20 % та 1,50 %, залишок основного боргу, процентів та комісій, є чітким, зрозумілим і узгоджується з умовами Кредитного договору. Штраф та пеня відповідачу не нараховувалися.
Відповідач здійснював часткові платежі в рахунок погашення заборгованості, які зараховувалися на погашення процентів, одноразової комісії та основного боргу. Після зарахування платежу від 27 липня 2024 року залишок основного боргу становив 12 274,01 грн. За період із 22 вересня до 05 жовтня 2024 року проценти за користування кредитними коштами нараховувалися за зниженою процентною ставкою 1,20 %, а за період із 06 до 30 жовтня 2024 року - за стандартною процентною ставкою 1,50 %. За період із 31 жовтня до 30 грудня 2024 року відповідно до наказу № 440-СП від 31 жовтня 2024 року нарахування процентів не здійснювалося, а за період із 31 грудня 2024 року до 28 березня 2025 року проценти нараховувалися за стандартною ставкою 1,50 %.
Таким чином, станом на 18 березня 2026 року загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором становить 35 140,36 грн, із яких 12 274,01 грн - прострочена заборгованість за кредитом та 22 866,35 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Просить скасувати оскаржуване рішення суду та ухвалити нове про стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» загальної суми заборгованості за кредитним договором № 1403-6597 від 02 червня 2024 року в розмірі 35 140,36 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 12 274,01 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 22 866,35 грн. Судові витрати, пов`язані з розглядом апеляційної скарги, просить покласти на відповідача.
Позиція інших учасників справи
Відповідач у справі правом на подання відзиву не скористався.
Відповідно до ч. 3 ст. 360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.
Позиція Івано-Франківського апеляційного суду
Згідно з частиною 1 ст. 369 ЦПК України, ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, без повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Частиною 6 ст. 19 ЦПК України визначено, що малозначними справами є справи, у яких ціна позову не перевищує тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб; справи незначної складності, визнані судом малозначними, крім справ, які підлягають розгляду лише за правилами загального позовного провадження, та справ, ціна позову в яких перевищує вісімдесят розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб.
Предметом позову в цій справі є вимога про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 35 140,36 грн, тобто ціна позову не перевищує тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб. Отже, справа є малозначною в силу прямої вказівки закону.
Дослідивши матеріали справи, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до частини 1 статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Відповідно до ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Заочне рішення Калуського міськрайонного суду від 30 червня 2026 року зазначеним вимогам у повному обсязі не відповідає.
Фактичні обставини справи
Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, 02 червня 2024 року о 13 год. 58 хв. між Товариством з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі - Кредитодавець) та ОСОБА_1 (далі - Позичальник) укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1403-6597 продукту «НА ВСЕ» (далі - Договір).
Відповідно до пункту 3.1 Договору цей Договір укладається Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з пунктом 3.2 Договору для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, Позичальник надав Кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати Кредит, шляхом оформлення заявки на веб-сайті Кредитодавця, заповнивши інформацію щодо особистих даних вручну або передавши такі дані Кредитодавцю через Систему BankID НБУ.
Пунктом 3.3 Договору передбачено, що при поданні інформації Позичальником вперше відбувається реєстрація Позичальника у ІТС Кредитодавця через веб-сайт Кредитодавця та формується Позичальнику його особистий розділ у ІТС Кредитодавця (Особистий Кабінет). Доступ до Особистого Кабінету здійснюється Позичальником після авторизації шляхом використання одноразового паролю, який надсилається Кредитодавцем Позичальнику каналом комунікації, наданим Позичальником.
Відповідно до пункту 3.8 Договору Позичальник ознайомлюється з інформацією у Паспорті споживчого кредиту та підтверджує ознайомлення з ним шляхом введення одноразового ідентифікатора та натискання кнопки «Підписати». Після цього Позичальник ознайомлюється з наданою Кредитодавцем пропозицією (офертою) укласти Договір та надає відповідь про повне та безумовне прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) Кредитодавця шляхом введення одноразового ідентифікатора та натискання кнопки «Підписати».
У розділі 13 Договору зазначено електронний підпис Позичальника одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А9936.
Згідно з пунктом 1.4 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ», затверджених наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 51-П від 28 травня 2024 року, Правила є невід`ємною частиною Договору та разом з Договором про відкриття кредитної лінії складають єдиний Договір.
Відповідно до пунктів 2.1, 2.2 Договору Кредитодавець відкриває для Позичальника невідновлювану кредитну лінію шляхом надання Позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.
Згідно з пунктом 4.1 Договору розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір Кредиту, становить 13 200,00 грн. Дата надання/видачі Кредиту - 02 червня 2024 року.
Відповідно до пункту 4.2 Договору Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у пункті 4.1 цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.
Пунктом 4.3 Договору передбачено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо пункт 4.7 цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Зниженою процентною ставкою.
Надана клієнту в межах програми лояльності Знижена ставка діє і залишається незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником умов, за яких Позичальнику надається можливість сплати процентів за Зниженою процентною ставкою, передбачених пунктом 10.2 цього Договору.
Відповідно до пункту 4.4 Договору Базовий період складає 14 (чотирнадцять) календарних днів.
Згідно з пунктом 4.5 Договору сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту Позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені Графіком платежів за Договором за зниженою ставкою дати, які є останніми днями відповідних Базових періодів.
Відповідно до пункту 4.6 Договору нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту. Стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування Кредитом та застосовується протягом всього строку дії Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Зниженою ставкою.
Відповідно до пункту 10.2 Договору Знижена процентна ставка становить 1,20 % за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою з першого дня користування Кредитом протягом усього періоду дії Договору за умови, якщо Позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, комісію за видачу Кредиту та повертає Кредитодавцю отриманий Кредит згідно Графіка платежів за зниженою ставкою.
У разі несплати Позичальником нарахованих згідно умов Договору процентів за користування Кредитом або комісії за видачу Кредиту або частини суми Кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до дати повного погашення Позичальником заборгованості.
З дати, наступної за днем повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів за користування Кредитом, комісії за видачу Кредиту (якщо пункт 4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та частини суми Кредиту нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою.
Згідно з пунктом 4.7 Договору комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого Кредиту.
Відповідно до пункту 4.9 Договору строк кредитування, тобто строк, на який надається Кредит Позичальнику, становить 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту - 28 березня 2025 року. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування.
Згідно з пунктами 4.10-4.13 Договору реальна річна процентна ставка на дату укладення Договору складає 27 138,17 %, орієнтовна загальна вартість Кредиту за весь Строк кредитування - 68 165,38 грн, денна процентна ставка - 1,388 %, загальні витрати за споживчим кредитом - 54 965,38 грн.
Згідно з пунктом 5.6 Договору у випадку сплати на рахунок Кредитодавця від Позичальника грошових коштів у розмірі, недостатньому для погашення чергового платежу за рекомендованим графіком, та неподання Позичальником заяви про часткове дострокове повернення Кредиту у довільному розмірі, такі грошові кошти не будуть зараховані на погашення суми Кредиту, а будуть зараховуватись в рахунок виконання зобов`язань зі сплати процентів та/або комісії у останні дні Базових періодів.
У випадку сплати не пізніше останнього дня Базового періоду грошових коштів, недостатніх для погашення чергового платежу за рекомендованим графіком, але достатніх для погашення нарахованих за Базовий період процентів та/або комісії, рекомендований графік зміщується на один Базовий період вперед.
У Паспорті споживчого кредиту визначено, що тип кредиту - кредитна лінія, сума кредитного ліміту - 13 200,00 грн, строк кредитування - 300 календарних днів, Базовий період сплати відсотків - 140 календарних днів, Стандартна процентна ставка - 547,50 % річних (1,50 % на день), Знижена процентна ставка - 438,00 % річних (1,20 % на день), тип процентної ставки - фіксована, комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту. Також зазначено, що у випадку здійснення Позичальником належної та своєчасної сплати відсотків за користування Кредитом та комісії відповідно до графіку оплат без прострочення внесення планових платежів застосовуватиметься Знижена процентна ставка, внаслідок чого розмір загальних витрат за кредитом зменшиться.
На підтвердження перерахування кредитних коштів позивачем долучено довідку про перерахування суми кредиту № 1403-6597 від 02 червня 2024 року та квитанцію АТ КБ «ПриватБанк».
Згідно з довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту № 1403-6597 від 02 червня 2024 року, 02 червня 2024 року здійснено операцію «Видача кредиту» через платіжну систему LiqPay, платіж № [номер приховано], на платіжну картку з маскованим номером НОМЕР_1 у сумі 13 200,00 грн.
Відповідно до квитанції АТ КБ «ПриватБанк» ID операції [номер приховано] 02 червня 2024 року о 13 год. 59 хв. здійснено платіжну операцію на суму 13 200,00 грн із призначенням платежу «Видача кредитних коштів за договором 1403-6597, 2024-06-02». Платником зазначено «УКР КРЕДИТ ФІНАНС B2C».
Згідно з розрахунком заборгованості за договором № 1403-6597 від 02 червня 2024 року, складеним ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» станом на 18 березня 2026 року, сума наданого ОСОБА_1 кредиту становить 13 200,00 грн.
Відповідно до зазначеного розрахунку 02 червня 2024 року позивачем нараховано комісію за видачу кредиту в розмірі 1980,00 грн.
Нарахування процентів за користування кредитом здійснювалося за період із 02 червня 2024 року до 28 березня 2025 року включно, зокрема: із 02 червня до 05 жовтня 2024 року (126 календарних днів) - за ставкою 1,20 % на день; із 06 до 30 жовтня 2024 року (25 календарних днів) - за ставкою 1,50 % на день; із 31 жовтня до 30 грудня 2024 року (61 календарний день) проценти не нараховувалися, у розрахунку зазначено ставку 0,00 %; із 31 грудня 2024 року до 28 березня 2025 року (88 календарних днів) - за ставкою 1,50 % на день. Загальна сума нарахованих процентів за користування кредитом становить 39 984,43 грн.
Згідно з розрахунком заборгованості відповідачем здійснено такі платежі: 15 червня 2024 року - 3143,59 грн, 29 червня 2024 року - 3143,59 грн, 13 липня 2024 року - 2345,62 грн, 27 липня 2024 року - 3143,59 грн, 10 серпня 2024 року - 2061,92 грн, 24 серпня 2024 року - 2061,92 грн, 07 вересня 2024 року - 2061,92 грн, 21 вересня 2024 року - 2061,92 грн. Загальна сума здійснених платежів становить 20 024,07 грн.
Із 29 березня 2025 року до дати складення розрахунку - 18 березня 2026 року проценти за користування кредитом не нараховувалися.
Станом на 18 березня 2026 року загальний розмір заборгованості за договором становить 35 140,36 грн, із яких: основний борг - 12 274,01 грн, залишок відсотків - 22 866,35 грн. Заборгованість за відсотками, передбаченими статтею 625 ЦК України, комісіями та штрафами відсутня.
Застосовані норми права та висновки апеляційного суду за результатами розгляду апеляційної скарги
Задовольняючи позов частково, суд першої інстанції виходив з того, що позивач належним чином виконав свої зобов`язання за кредитним договором, надавши відповідачу кредитні кошти, натомість відповідач порушив умови договору щодо їх повернення та сплати процентів. Водночас суд дійшов висновку, що умови договору щодо сплати комісії за видачу кредиту є нікчемними, оскільки надання кредиту є обов`язком кредитодавця, а договір не містить переліку послуг, за які встановлена комісія. Тому кошти в розмірі 1980,00 грн, зараховані позивачем у рахунок погашення комісії, підлягають перерозподілу. Крім того, суд не погодився з розрахунком процентів, зазначивши, що максимальна денна процентна ставка не може перевищувати 1 % відповідно до частини п`ятої статті 8 цього Закону. Здійснивши власний розрахунок заборгованості з урахуванням сплачених відповідачем коштів, суд визначив до стягнення 2915,24 грн основного боргу та 1136,94 грн процентів, а всього 4052,18 грн.
Апеляційний суд не може в повному обсязі погодитися із такими висновками, враховуючи наступне.
Частиною першою статті 205 ЦК України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до статті 207 ЦК України Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
Згідно зі статтями 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
За змістом статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Положеннями статті 639 ЦК України передбачено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до статей 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).
З матеріалів справи вбачається, що 02 червня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено в електронній формі Договір про відкриття кредитної лінії № 1403-6597 продукту «На Все» та підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Відповідно до умов кредитного договору позивач надав відповідачу кредит у розмірі 13 200 грн строком на 300 календарних днів.
Стандартна процентна ставка за користування кредитом становила 1,50 % на день, знижена процентна ставка - 1,20 % на день. Крім того, умовами договору передбачено одноразову комісію за видачу кредиту в розмірі 15 % від суми виданого кредиту.
Позивач виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредитні кошти в розмірі 13 200 грн, однак відповідач належним чином не виконав своїх зобов`язань щодо повернення кредиту та сплати процентів за користування ним.
Сукупність наявних у матеріалах справи доказів свідчить про виникнення між сторонами кредитних правовідносин та неналежне виконання відповідачем зобов`язань за кредитним договором.
Пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості, позивач просив стягнути з відповідача 35 140,36 грн, з яких 12 274,01 грн - заборгованість за тілом кредиту та 22 866,35 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом.
Перевіряючи доводи апеляційної скарги щодо визначення судом першої інстанції розміру заборгованості за процентами, колегія суддів виходить із такого.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Згідно із частиною другою статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року № 3498-IX, який набрав чинності 24 грудня 2023 року, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою, якою встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Відтак, при визначенні розміру заборгованості за договором споживчого кредиту підлягають урахуванню встановлені законом обмеження загальних витрат за кредитом, зокрема щодо максимально допустимого розміру денної процентної ставки.
Суд першої інстанції, перевіряючи заявлений позивачем розмір заборгованості, здійснив перерахунок процентів за користування кредитними коштами відповідно до встановлених Законом України «Про споживче кредитування» обмежень, з чим колегія суддів погоджується.
Водночас при здійсненні такого перерахунку суд першої інстанції врахував лише період із 02 червня до 30 жовтня 2024 року (151 день), залишивши поза увагою подальше нарахування процентів за користування кредитом у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Так, відповідно до пункту 4.9 кредитного договору строк кредитування становить 300 календарних днів, а датою повернення кредиту визначено 28 березня 2025 року.
Із наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що проценти за користування кредитом нараховувалися за період із 02 червня до 30 жовтня 2024 року, а також із 31 грудня 2024 року до 28 березня 2025 року. При цьому за період із 31 жовтня до 30 грудня 2024 року нарахування процентів не здійснювалося.
Таким чином, здійснений судом першої інстанції перерахунок не охоплює всього періоду нарахування процентів, за який позивачем заявлено вимоги про їх стягнення.
Крім того, колегія суддів не погоджується з висновком суду першої інстанції щодо нікчемності умови кредитного договору про сплату комісії за видачу кредиту.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Згідно із частиною другою статті 8 цього Закону до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає можливість установлення кредитодавцем комісії, пов`язаної з наданням кредиту, як складової загальних витрат за споживчим кредитом.
Умовами укладеного між сторонами кредитного договору передбачено сплату комісії за видачу кредиту в розмірі 15 % від суми виданого кредиту, яка нараховується одноразово в день його видачі. З огляду на розмір наданого відповідачу кредиту - 13 200,00 грн, сума зазначеної комісії становить 1980 грн.
Така комісія є одноразовою платою за видачу кредиту, її сплата прямо передбачена умовами кредитного договору, з якими відповідач погодився, підписавши договір в електронній формі. Водночас вона не є платою за надання інформації щодо стану кредитної заборгованості чи періодичне обслуговування кредиту, а також не має характеру відповідальності за порушення позичальником договірних зобов`язань.
При цьому Закон України «Про споживче кредитування» не містить загальної заборони на встановлення одноразової комісії за видачу кредиту як складової загальних витрат за кредитом.
Враховуючи наведене, висновок суду першої інстанції про нікчемність умови кредитного договору щодо сплати комісії за видачу кредиту лише з тих підстав, що видача кредиту є обов`язком кредитодавця, а договір не містить переліку окремих послуг, за які встановлена така комісія, є помилковим.
Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості, відповідач здійснював часткові платежі на погашення заборгованості за кредитним договором, з яких 1980,00 грн кредитодавець зарахував у рахунок сплати одноразової комісії за видачу кредиту.
Однак суд першої інстанції, дійшовши висновку про нікчемність відповідної умови кредитного договору, здійснив перерозподіл зазначених коштів на погашення інших складових заборгованості.
Оскільки умова кредитного договору щодо сплати одноразової комісії за видачу кредиту є правомірною, підстав для перерозподілу сплачених відповідачем у рахунок її погашення коштів у розмірі 1980,00 грн не було. Такий перерозподіл призвів до неправильного визначення судом першої інстанції залишку заборгованості за кредитним договором.
За таких обставин колегія суддів, здійснивши власний перерахунок заборгованості за весь період нарахування процентів у межах погодженого сторонами строку кредитування, з урахуванням фактично здійснених відповідачем платежів, сплаченої комісії та процентної ставки в розмірі 1 % на день, встановила, що загальний розмір заборгованості за кредитним договором становить 17 050,72 грн, з яких 7511,33 грн - заборгованість за тілом кредиту та 9539,39 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом.
Отже, суд першої інстанції неправильно визначив розмір заборгованості відповідача за кредитним договором, у зв`язку з чим оскаржуване рішення в цій частині підлягає зміні зі збільшенням загальної суми стягнення до 17 050,72 грн, а апеляційна скарга - частковому задоволенню.
Висновки за результатами розгляду апеляційної скарги
Щодо суті апеляційної скарги
Відповідно до частини першої статті 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
З урахуванням викладеного, на підставі частини першої статті 376 ЦПК України апеляційну скаргу слід задовольнити частково, заочне рішення Калуського міськрайонного суду від 30 червня 2026 року змінити, стягнувши з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1403-6597 від 02 червня 2024 року в загальному розмірі 17 050,72 грн, з яких 7511,33 грн - заборгованість за тілом кредиту та 9539,39 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом.
Щодо судових витрат
Відповідно до положень частини першої статті 133 ЦПК України судові витрати складаються із судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи.
Згідно з частинами першою, другою статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог; інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Частиною тринадцятою цієї статті передбачено, що якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Оскільки позовні вимоги підлягають частковому задоволенню в сумі 17 050,72 грн, пропорційно розміру задоволених позовних вимог з відповідача на користь позивача слід стягнути 1291,84 грн судового збору, сплаченого за подання позову, та 1937,76 грн судового збору, сплаченого за подання апеляційної скарги, а всього - 3229,60 грн судового збору.
Відповідно до пункту 2 частини третьої статті 389 ЦПК України не підлягають касаційному оскарженню судові рішення у малозначних справах та у справах з ціною позову, що не перевищує двохсот п`ятдесяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім випадків, зазначених у цій же нормі ЦПК України.
Ціна позову в цій справі не перевищує двохсот п`ятдесяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, справа є малозначною, тому судове рішення у ній в касаційному порядку оскарженню не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини третьої статті 389 ЦПК України.
Керуючись статтями 374, 376, 381-384, 389 ЦПК України, суд
ПОСТАНОВИВ:
Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» задовольнити частково.
Заочне рішення Калуського міськрайонного суду від 30 червня 2026 року змінити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133) заборгованість за Кредитним договором № 1403-6597 від 02.06.2024 в розмірі 17 050,72 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту - 7511,33 грн; заборгованість за процентами за користування кредитом - 9539,39 грн.
У задоволенні решти позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133) судовий збір за подання позову та апеляційної скарги в загальному розмірі 3229 (три тисячі двісті двадцять дев`ять) грн 60 коп.
Постанова набирає законної сили з її ухвалення, касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.
Головуюча: О. О. Томин
Судді: І. В. Бойчук
О. В. Пнівчук
Повний текст постанови складено 16 жовтня 2026 року.